EDITORIAL: El desafío de los sistemas de pago electrónico en Europa
| Autor | Ioannis Maghiros |
| Cargo | IPTS |
| Páginas | 2-4 |
En los últimos años, el impacto de las TIC y de la liberalización sobre los servicios financieros ha aumentado la competencia, rebajando los requisitos de acceso al mercado. En consecuencia, nuevos y antiguos sistemas de pago electrónico están floreciendo y compiten para configurar el futuro del comercio electrónico. Aunque hacer negocios con extranjeros en todo el mundo todavía no puede considerarse como lo normal, las empresas están experimentando cada vez más con tecnologías Internet, a fin de mejorar la eficacia de los pagos, reduciendo los costes operativos y mejorando los beneficios.
Está surgiendo una compleja situación del mercado, a medida que los bancos, los "cuasi-bancos" y las entidades no bancarias compiten en un número cada vez mayor de canales de pago, como Internet, la TV interactiva y los pagos a través de teléfonos móviles. El desarrollo de sistemas de pago electrónico ha estado jalonado, hasta ahora, por muchos ensayos piloto que no han tenido éxito, realizados por las partes interesadas o por empresas de nueva creación. Los sonoros fracasos de CyberCash, DigiCash, Millicent de Digital Equipment y, más recientemente, Flooz and Benz han dado lugar a que gigantes financieros como VISA, MasterCard y CitiBank reconsideren la posibilidad de comercializar masivamente ciertos productos sobre los que han realizado pruebas piloto. Entre las causas principales de este desastre están el fracaso de los modelos comerciales, y el fracaso en lograr la confianza, alimentado por una serie de fallos notorios en la seguridad y por un aumento espectacular del fraude.
Los actuales esfuerzos de mercado para crear y operar un sistema de pagos universal parecen centrarse en la comodidad para el consumidor, el coste y la seguridad de las transacciones. En cuanto a los aspectos tecnológicos, están surgiendo distintas combinaciones de aplicaciones financieras y no financieras basadas en las tarjetas inteligentes, en campos tales como la asistencia sanitaria, la administración pública y el transporte. Tras la implantación satisfactoria del euro, se necesitan sistemas de pago transfronterizos eficaces, como base de un Mercado Interno Europeo Integrado. Como ha dicho recientemente Mrs. Christa Randzio-Plath, presidenta del Comité de Asuntos Económicos y Monetarios (ECON) del Parlamento Europeo: "Europa necesita servicios financieros para asegurar un mercado financiero integrado que reduzca los costes para los agentes del mercado, pero que también rebaje los precios y proporcione más opciones y mayor protección a inversores y consumidores". Para alcanzar este objetivo, los agentes del mercado y los políticos han de colaborar estrechamente en la definición de medidas europeas que faciliten la innovación y consigan la confianza en los pagos al por menor por Internet. Un intercambio sistemático de información estratégica entre todos los actores es el primer paso para conseguir el consenso necesario, a fin de crear y mantener un entorno que refuerce la confianza.
El Instituto de Prospectiva Tecnológica (IPTS) del Centro Común de Investigación de la Comisión Europea ha creado un Observatorio de Sistemas de Pago Electrónico (ePSO), con el objetivo fundamental de reforzar el intercambio de información sobre los sistemas de pago electrónico.
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Figura 1. Funcionamiento del Observatorio de Sistemas de Pago Electrónico
El ePSO está dirigido por un Comité de Dirección de alto nivel, presidido por Mrs. Christa Randzio-Plath, MEP. Un Foro de discusión electrónico reúne a gran número de actores del mercado y expertos y constituye la base para la comunicación y el análisis, facilitando el intercambio sistemático de opiniones estratégicas, de modo que se alcance un consenso. A través de la página web del ePSO se facilita el acceso a datos sobre bibliografía relevante y sobre los sistemas de pago electrónico B2C disponibles en el mercado. La página web incluye también documentos de base, que analizan temas estratégicos y técnicos, y un boletín, el ePSO-Newsletter, que ofrece análisis actualizados y en profundidad de estos temas, a fin de estimular la discusión en el Foro-ePSO. La URL de la página web del ePSO es: http://epso.jrc.es/
(Gráfico Omitido)
Transcurridos tres años desde su creación y después de casi dos años de funcionamiento, el ePSO se ha convertido en un instrumento visible, como atestiguan el número creciente de visitas a su página web, la cantidad y calidad de los comentarios que aparecen en la lista de discusión del Foro y los 230 participantes de 25 países que asistieron a su conferencia final. Durante su funcionamiento, el ePSO ha suscitado y discutido una multiplicidad de cuestiones, desde temas de innovación tecnológica a modelos empresariales y esfuerzos legislativos para promover los pagos electrónicos y, por tanto, el comercio electrónico.
Entre los temas discutidos se pueden citar: la creación de un entorno "de confianza"; la implan-tación de la PKI (Infraestructura de Clave Pública) la creación y el pago de la infraestructura; el impacto de la regulación; el reto de los pagos a través del teléfono móvil; y la creación de un espacio europeo de pagos electrónicos. Los bancos, los "cuasi-bancos" y las instituciones no bancarias han colaborado en la definición y el ensayo de productos y servicios que hagan más eficaces los pagos electrónicos. El Observatorio ha contribuido también garantizando el intercambio de información sobre las opciones estratégicas disponibles, entre todas las partes interesadas. Mediante la llamada red de corresponsales, una red de intelectuales y profesionales que intercambian ideas con valor añadido, el Observatorio ha podido crear una "visión de futuro" que, en principio y a través del Comité de Dirección, puede influir sobre las soluciones proyectadas para los servicios financieros. Como uno de los productos del ePSO, este número especial de The IPTS Report está dedicado a los pagos electrónicos y a los retos que plantean para Europa.
El primer artículo, cuyo autor es M. Krueger, trata de los pagos a través del teléfono móvil (los llamados "pagos móviles" o pagos-m), de las oportunidades de innovación, de la competencia y de los problemas de regulación que se derivan de las distintas opciones que probablemente adoptarán los bancos y los operadores de telecomunicaciones cuando compitan por ganar posiciones en el mercado. El segundo artículo, de J. Henkel y F. Zimmermann, se refiere también a los pagos móviles, centrándose en este caso en su normalización o falta de normalización. Dependiendo del proceso de normalización, se puede llegar a servicios por debajo del nivel óptimo y precios por encima del nivel competitivo, con posibles consecuencias sobre el bienestar de los consumidores. El tercer artículo, de C. Centeno, trata de la falta de confianza y de seguridad como obstáculo para la seguridad de los pagos y de las transacciones del comercio electrónico y el posible importante papel que pueden desempeñar las Infraestructuras de Clave Pública (PKI) para promover la cooperación entre los sectores público y privado e invertir la situación actual. El cuarto artículo, de K. Bohle, se refiere a la dinámica de innovación de los sistemas de pago por Internet y las posibles consecuencias sobre futuros desarrollos innovadores, al tiempo que se salvaguardan las necesidades de los consumidores. Finalmente, el último artículo, cuyos autores son P. Chawdhry y M. Wilikens, se centra en la importancia de que los pagos electrónicos se integren en un sistema que proteja los intereses de los consumidores en casos de disputa a través de las fronteras nacionales, y describe algunos métodos de regulación y auto-regulación para resolverlos.
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Ioannis Maghiros, IPTS
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