Servicios financieros prestados a distancia. El derecho de información previa del consumidor
| Autor | Ángela Guisado Moreno |
| Cargo del Autor | Profesora Titular (EU) Derecho Mercantil. Universidad de Extremadura |
| Páginas | 369-388 |
SERVICIOS FINANCIEROS PRESTADOS A DISTANCIA. EL DERECHO DE... 369
SERVICIOS FINANCIEROS PRESTADOS
A DISTANCIA. EL DERECHO DE INFORMACIÓN
PREVIA DEL CONSUMIDOR
Ángela gu i s a D o mo r e n o
Profesora Titular (EU) Derecho Mercantil
Universidad de Extremadura
SUMARIO: I. CUESTIONES PRELIMINARES: SERVICIOS FINANCIEROS Y CONSUMIDORES
EN UN ESCENARIO DE CRISIS.—II. COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA DE SERVICIOS
FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES.—1. El marco regulador.—2. Ámbito
de aplicación subjetivo.—2.1. El proveedor de servicios financieros a distancia.—2.2. El clien-
te-consumidor.—3. Ámbito de aplicación material.—4. La especial fisonomía de esta modalidad
de contratación.—III. EL DERECHO DE INFORMACIÓN PREVIA DEL CLIENTE-CON-
SUMIDOR DE SERVICIOS FINANCIEROS.—1. Las asimetrías de información en perjuicio
del consumidor.—2. El derecho/deber de información previa.—3. Contenido de la información
previa.—4. Forma y momento de proporcionar la información previa.—5. Incumplimiento del de-
ber de información previa.—IV. OTRAS CUESTIONES COMPLEMENTARIAS.—1. Régimen de
las comunicaciones comerciales y ofertas contractuales por vía electrónica.—2. La protección de la
información previa en el marco de la normativa de protección de datos de carácter personal.
I. CUESTIONES PRELIMINARES: MERCADOS FINANCIEROS
Y CONSUMIDORES EN UN ESCENARIO DE CRISIS
Los efectos devastadores de la actual crisis del sector financiero amena-
zan con propagarse a nivel mundial y trasladarse a la economía real, que ya
de hecho viene dando muestras de debilidad en muchos sectores. Paradóji-
camente, la crisis se desencadena en EEUU, el país con la economía más
potente del mundo y prototipo del liberalismo económico para más señas,
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pero dada la globalización de los mercados, existe el riesgo de contagio a
otras economías (como de hecho está ocurriendo con las europeas) y a otros
sectores económicos, diluyendo la liquidez, frenando la inversión, destru-
yendo empleo y lastrando de forma preocupante las economías familiares 1.
Recordemos que llueve sobre mojado, puesto que a los riesgos sisté-
micos propios de los mercados financieros vendría a sumarse la crisis del
petróleo y restantes materias primas. Aun sin ánimo de dramatismo, el pano-
rama resulta desolador a juicio de algunas autorizadas voces que reconocen
que la magnitud de la crisis es aún desconocida, pudiendo conducir a una
recesión económica mundial 2.
Sin duda, los servicios financieros integran un ámbito cada vez más pu-
jante de la economía, pese a la permanente exposición a los riesgos y turbu-
lencias propias de los mercados financieros, mercados que no son sino los
contextos operativos en que se produce la negociación y contratación de di-
chos servicios. La rentabilidad y el riesgo de inversión han venido siendo en
el pasado los parámetros fundamentales de la dogmática contractual finan-
ciera, pero en los últimos tiempos todo induce a pensar que tales parámetros
han resultado insuficientes para sostener en óptimas condiciones a un sector
que, sin duda, es el más globalizado de la economía. De ahí que se venga
proponiendo por parte de determinados sectores una nueva orientación que
pasa por la incorporación de nuevos criterios de ética, buen gobierno y otros
valores en la línea de lo que ha dado en llamarse «inversión socialmente
responsable» 3.
De otro lado, y ya de forma más concreta en relación con la crisis, hay
que destacar las acciones emprendidas a nivel supranacional, como son las
1 Durante los últimos meses de 2008 la prensa ha estado trufada de noticias sobre la crisis del
sistema bancario norteamericano y las consiguientes turbulencias financieras. El factor determinante que
precipita la conocida crisis subprime es la falta de liquidez de los bonos referenciados a las hipotecas
subprime o de alto riesgo, mayoritariamente concedidas a clientes de escasa solvencia para la adquisi-
ción de sus viviendas, y por tanto, con un nivel de riesgo de impago muy elevado. Las consecuencias
no se han hecho esperar y los efectos de la crisis han alcanzado a empresas de otros muchos sectores
económicos, con el riesgo de contagio a nivel mundial. Al tiempo que se incrementan las dificultades
de la banca para captar recursos en el mercado de capitales, se dispara el coste de los créditos, con el
consiguiente perjuicio para empresas, los consumidores y la economía en general.
2 Según el Fondo Monetario Internacional (FMI, en adelante), la economía mundial sufre una clara
desaceleración. Según las previsiones de esta institución estamos al borde de una recesión económica
mundial, situación que exige la adopción de acciones coordinadas por parte de los países, siendo pre-
visible que el crecimiento económico no empiece a recuperarse antes de fines de 2009. Vid., el Informe
del FMI que lleva por título Perspectivas de la economía, mundial, octubre 2008, localizable en http://
www.imf.org/external/spanish/pubs/ft/weo/2008/02/pdf/sums.pdf. Según las previsiones de CEPREDE,
Centro de Predicción Económica de la Universidad Autónoma de Madrid, la economía española estará
en recesión no sólo en 2009 (como han previsto, entre otros, el FMI o FUNCA —Fundación de Cajas
de Ahorros—), sino también en 2010. Cfr. http://www.docuteria.es/extranet/corp-collection/knowledge-
tracking/tag/crisis-economica. Consultas ambas realizadas el 30 de octubre de 2008.
3 Sobre la cuestión, entre otros, L. Fe r r u z agu D o e I. mar c o sa n J uÁ n , «Algunas reflexiones
sobre la inversión socialmente responsable», Boletín Económico del ICE, núm. 2.901, del 25 al 31 de
diciembre de 2006, pp. 35-44.
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