Transparencia en la contratación de seguros: condiciones generales y particulares

Autor:Luis María Miranda Serrano
Cargo:Catedrático de Derecho Mercantil de la Universidad de Córdoba
Páginas:287-320
RESUMEN

El autor analiza en este trabajo los deberes de transparencia impuestos por el artículo 3, párrafo 1º, de la Ley de Contrato de Seguro. En particular, presta atención a los tres controles de transparencia establecidos por dicho precepto. En primer lugar, el control de transparencia formal de carácter general, en cuanto que aplicable a todas las condiciones generales y particulares del contrato de ... (ver resumen completo)

 
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SUMARIO: I. INTRODUCCIÓN: TRANSPARENCIA Y CONTRATO
DE SEGURO.- II.CONTROL DE TRANSPARENCIA FORMAL DE CA-
RÁCTER GENERAL.- III. CONTROL DE TRANSPARECENCIA FORMAL
DE CARÁCTER ESPECIAL.- IV. NOCIÓN DE CLÁUSULA LIMITATIVA
1 Este trabajo constituye el texto de la Ponencia que presenté al II Congreso Nacional de SEAIDA cele-
brado en Madrid los días 23 y 24 de marzo de 2017 bajo el genérico título de “Legislación, distribución
y tecnología en el seguro y reaseguro”. Desde aquí quiero agradecer al Presidente de SEAIDA, D. Rafael
ILLESCAS ORTIZ, y al Secretario General de dicha institución, D. Félix BENITO DE OSMA, la amable
invitación que me cursaron en su momento para participar como Ponente en el mencionado Congreso.
El texto de esta Ponencia reproduce —con escasas variaciones— ideas que con anterioridad he tenido
oportunidad de desarrollar (con un mayor aparato bibliográfico y documental) en otros trabajos previos:
v., en concreto, MIRANDA, “Control de transparencia de las condiciones del contrato de seguro. Más
allá de los clásicos requisitos de inclusión”, en AA.VV. (dirs. PEÑAS MOYANO y BATALLER GRAU),
Un derecho del seguro más social y transparente, Ed. Aranzadi, 2017, pp. 45 y ss.; ÍDEM, “Cláusulas
limitativas y sorprendentes en contratos de seguro: protección de las expectativas y el consentimiento
de los asegurados”, en Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, núm. 761, mayo-junio, 2017, pp. 1151 y
ss. Quede aquí constancia, por otra parte, de mi agradecimiento a mi buen amigo y compañero el Prof.
Dr. Javier PAGADOR LÓPEZ. En 2015 preparé con él —en régimen de coautoría— una Ponencia para el
I Congreso Nacional de SEAIDA de la que surgieron varias publicaciones (v. MIRANDA/PAGADOR,
“La regulación de las condiciones generales del contrato de seguro en el Anteproyecto de Código Mer-
cantil”, en Revista Española de Seguros, núm. 163-164, 2015 y “Condiciones generales y particulares del
contrato de seguro: claves de su régimen legal y propuestas de modernización”, en Revista de Derecho
Patrimonial, núm. 40, 2016), debiendo considerarse la presente Ponencia (que se enmarca dentro del Pro-
yecto de Investigación de Excelencia del MINECO “Contratación mercantil y competencia empresarial:
nuevas tendencias reguladoras y propuestas de conexiones normativas” —Ref. DER2013-43674-P—, del
que son Investigadores Principales los Profs. Drs. Luis María MIRANDA SERRANO y Javier PAGADOR
LÓPEZ) tributaria, en gran medida, de las reflexiones contenidas en aquellas publicaciones iniciales.
R.E.S. 2017, 171-172
TRANSPARENCIA EN LA CONTRATACIÓN
DE SEGUROS: CONDICIONES GENERALES Y
PARTICULARES
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LUIS MARÍA MIRANDA SERRANO. CATEDRÁTICO DE DERECHO MER-
CANTIL UNIVERSIDAD DE CÓRDOBA
Luis María Miranda Serrano
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R.E.S. 2017, 171-172
DE LOS DERECHOS DEL ASEGURADO.- V. CONTROL DE TRANSPA-
RENCIA MATERIAL PROHIBITIVO DE LAS CLÁUSULAS SORPREN-
DENTES.-1. Planteamiento: control de cláusulas limitativas de los derechos
del asegurado con efecto desnaturalizador del contrato.- 2. Algunos ejemplos
de cláusulas sorprendentes en nuestra jurisprudencia sobre seguros.- 3. Nuevas
tendencias legislativas: la formulación de la regla de las cláusulas sorprendentes
en algunas propuestas legislativas de reforma del Derecho español de contratos.-
4. Lesividad de las cláusulas sorprendentes en los contratos de seguro: falta de
consentimiento del asegurado.- VI CONCLUSIONES.- VII. BIBLIOGRAFÍA
RESUMEN: El autor analiza en este trabajo los deberes de transparencia
impuestos por el artículo 3, párrafo 1º, de la Ley de Contrato de Seguro. En
particular, presta atención a los tres controles de transparencia establecidos por
dicho precepto. En primer lugar, el control de transparencia formal de carácter
general, en cuanto que aplicable a todas las condiciones generales y particulares
del contrato de seguro. En segundo lugar, el control de transparencia formal de
carácter especial, en la medida en que solo se aplica a las cláusulas limitativas
de los derechos del asegurado. Finalmente, el control de transparencia material
prohibitivo de las cláusulas sorprendentes. Estas últimas cláusulas, en cuanto
que referidas a los elementos esenciales o parte económica del contrato, no pue-
den ser abusivas. Sin embargo, sí son lesivas. Aunque normalmente producen
un desequilibrio injustificado para el asegurado, en la medida en que compor-
tan una alteración sorpresiva de la carga económica del contrato, su lesividad
no radica en esta circunstancia. Merecen reputarse lesivas por no haber sido
consentidas por el adherente, al haberle sido hurtado su conocimiento por el
predisponente.
ABSTRACT: The author analyzes in this paper the duties of transparency
imposed by artícle 3, paragraph 1, of the Insurance Contract Act. In particular,
this work studies the three rules of transparency established by this precept.
Firstly, the control of formal transparency of general nature, applicable to all ge-
neral and particular conditions of the insurance contract. Secondly, the control
of formal transparency of special nature, applicable only to clauses that limit the
rights of the insured. Finally, the control of material transparency, that prohi-
bits the surprising clauses. These clauses, as affecting the contract’s essential ele-
ments, can not be unfair. However, they are injurious. Although normally they
produce a damage for the insured, because involves a surprising alteration of
the contract’s economic part, its harmfulness is not in this circumstance. These
clauses are unlawful because of the lack the consent by the insured, having been
stolen their knowledge by the insurer.
PALABRAS CLAVE: Contrato de seguro, deberes de transparencia, condi-
ciones generales, cláusulas limitativas, cláusulas sorprendentes,
KEYWORDS: Insurance contract, duties of transparency, general condi-
tions, limiting clauses, surprising clauses
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Transparencia en la contratación de seguros: condiciones generales y particulares
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I. INTRODUCCIÓN: TRANSPARECENCIA Y CONTRATO DE SEGURO
La Real Academia Española define el término transparencia como “cualidad
de transparente”, e incluye dentro de las acepciones de este último vocablo (que
proviene de transparere, literalmente “aparecer a través de”) una especialmente
apropiada para ser aplicada al ámbito del Derecho de la contratación. Con-
forme a ella, transparente equivale a “claro, evidente, que se comprende sin
ninguna ambigüedad”.
Al ser normalmente los contratos de seguro negocios de adhesión redacta-
dos de forma unilateral por las casas aseguradoras e impuestos a los clientes,
convendrá en considerarse lógico que, dentro de las finalidades de política
legislativa inherentes a la legislación de seguros, adquiera especial relevan-
cia la consistente en garantizar del mejor modo posible que los contenidos
negociales sean “claros” y “puedan comprenderse sin ambigüedad” por los
adherentes-asegurados.
Por tanto, no puede causar sorpresa que uno de los principales criterios utili-
zados en los últimos años por la Sala Primera del Tribunal Supremo en materia
de seguros sea precisamente el de la transparencia, de gran utilidad para hacer
realidad la tutela del asegurado como principio básico informador de toda la
normativa de seguros.
Cabría así afirmar que al Derecho de seguros le corresponde propiciar la
posibilidad de conocimiento del contenido contractual por parte de los adheren-
tes-asegurados. A no ser que se trate de cláusulas relativas a extremos constituti-
vos del objeto principal o entramado económico del contrato, en cuyo caso su
cometido ha de ir más lejos, garantizando el conocimiento real y efectivo de tales
estipulaciones.
Lo anterior se comprende con facilidad: la transparencia respecto de los
elementos esenciales o parte económica del contrato cumple la muy relevante
función de asegurar la libre decisión negocial del adherente, esto es, que cuando
contrata lo hace con plena libertad de saber, al conocer de forma real y efectiva
la carga económica que el contrato le supone y la prestación que va a obtener
de la contraparte.
Por consiguiente, si por un defecto de transparencia alguna estipulación re-
lativa a los elementos esenciales del contrato no es conocida y valorada por
el adherente previamente a la celebración del negocio, deberá hablarse de un
problema de falta de consentimiento o de consentimiento viciado, pues nadie puede
consentir sobre lo que no conoce por haberle sido hurtado su conocimiento
por quien estaba obligado a procurárselo: el predisponente.
Para conseguir los propósitos apuntados, el artículo 3 de la Ley de Contrato
de Seguro instaura dos controles de transparencia de carácter formal: uno general,
en cuanto que dirigido a todas las condiciones generales y particulares de los

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