Sistemas y medios de pagos

Autor:Ángel Luis Vázquez Torres/Domingo Carbajo Vasco/Fidelio López Peláez
Cargo del Autor:Economista/Economista. Abogado. Inspector de Hacienda del Estado/Economista
Páginas:139-156
RESUMEN

14. Introducción - 14.1. Sistema de pagos - 14.2. Sistemas de pago interbancarios - 14.3. Instrumentos de pago - 14.4. Canales de pago - 14.5. Sistemas de pago electrónico - 15. Tipos de sistemas de pagos interbancarios - 15.1. En función del tipo de liquidación: brutos o netos - 15.2. En función del momento de liquidación: en tiempo real o diferido - 15.3. En función del importe de las... (ver resumen completo)

 
ÍNDICE
EXTRACTO GRATUITO

Page 139

14. Introducción

Para desarrollar este capítulo son precisas unas definiciones previas, que delimitan los conceptos desarrollados posteriormente, y que sintetizamos de la información que suministra el propio Banco de España en su página web (www.bde.es)

14.1. Sistema de pagos

Conjunto de instrumentos, procesos y canales de transferencia de fondos entre los distintos sujetos de una economía, necesario para el desarrollo de la actividad económica (en sentido amplio, es la infraestructura a través de la cual se moviliza el dinero en una economía). El correcto funcionamiento de la actividad económica necesita de sistemas de pago ágiles, seguros y eficientes.

En nuestro país, esta función la lleva a cabo el Banco de España, de quien se dice que ha de promover la estabilidad y el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

14.2. Sistemas de pago interbancarios

Conjunto de instrumentos, procedimientos y reglas para transferir fondos entre bancos, es decir, para movilizar el dinero bancario. En el próximo apartado los detallamos.

14.3. Instrumentos de pago

Dispositivos (como las tarjetas electrónicas) o documentos (como los talones, cheques o las letras de cambio), que permiten pagar sin necesidad de utilizar el dinero físico. Gracias a ellos se evita el uso masivo de billetes y monedas y se posibilita una mayor eficiencia en las operaciones de pago.

14.4. Canales de pago

Conjunto de medios, procedimientos o relaciones mediante los cuales se realiza un pago. La tecnología está cambiando los canales de pago, desarrollando canales alternativos a la presencia física de las partes en una transacción.

Page 140

14.5. Sistemas de pago electrónico

Por su importancia en el desarrollo del sistema electrónico, los veremos posteriormente de manera más detallada, simplemente comentar que el denominado sistema de pagos electrónico es el sistema de transferir pagos de manera digital, desarrollado por el avance de la tecnología, y que usa distintos instrumentos, (tarjetas virtuales, monederos electrónicos, etc.), en un mismo canal, (la “web”, con su característica de estar abierta 24 h. al día).

Tomamos un ejemplo de la citada “web” del Banco de España, en el que se clarifica la diferencia entre instrumento y canal. Para hacer un pago podemos:

Ilustración 36: Diferencias entre instrumento y canal de pago

Instrumento Canal
Ordenar una trasferencia a nuestro banco desde su página “web”. Trasferencia Internet
Ídem pero en la ventanilla de nuestra sucursal transferencia oficina física
Introducimos en una página “web” nuestro número de tarjeta tarjeta internet
Ídem pero introducimos en la “web”, directamente, nuestro número de cuenta corriente (para que el cargo se produzca en nuestra cuenta, no en nuestra tarjeta que luego irá a nuestra cuenta): cuenta internet
15. Tipos de sistemas de pagos interbancarios

Los sistemas de pago interbancarios se basan en un acuerdo por el que las entidades participantes inter-cambian y liquidan las órdenes de pago procedentes de su propia actividad o de las operaciones financieras y no financieras de su clientela. Además del “gestor del sistema” y de las entidades participantes, en un sistema de pagos interviene un “agente liquidador” (generalmente el banco central), encargado de liquidar las órdenes de pago recibidas (adeudar y abonar el importe correspondiente en las cuentas que mantienen en él las entidades participantes).

Hay distintas clasificaciones de un sistema de pagos. Las más relevantes son:

Page 141

15.1. En función del tipo de liquidación: brutos o netos

- Sistema bruto: las órdenes de pago se procesan una a una (por su importe individual).

- Sistema neto: antes de realizar la liquidación tiene lugar una compensación entre las órdenes de los distintos participantes.

Asu vez, ese proceso puede llevarse a cabo entre los participantes dos a dos (“compensación bilateral”) o entre todos los participantes (“compensación multilateral”).

En la liquidación bruta, una orden se liquida sólo si hay fondos en las cuentas en el momento del procesamiento (con lo que las necesidades de liquidez de una entidad son mayores que en un sistema neto). Por otra parte, un fallo en la liquidación es más peligroso en un sistema neto: si una entidad participante no puede atender la posición final, está dejando de cumplir todas las operaciones que hay detrás de esa posición, mientras en un sistema bruto se sabe exactamente qué orden se está incumpliendo.

15.2. En función del momento de liquidación: en tiempo real o diferido

- En tiempo real: la liquidación se produce inmediatamente.

- Sistema diferido: la liquidación se produce posteriormente (o al final de día).

Normalmente, los sistemas de liquidación en tiempo real suelen liquidarse de forma bruta mientras que los sistemas netos se liquidan de forma diferida.

15.3. En función del importe de las operaciones: de pequeños o grandes pagos

- Sistemas de grandes pagos (o mayoristas), procesan pagos de alto importe que, normalmente, proceden de operaciones interbancarias.

- Sistemas de pequeños pagos (o minoristas), procesan pagos de menor importe, realizados normal-mente con cheques, pagarés, letras de cambio, tarjetas, etc., por lo que el número de operaciones procesadas por día es muy elevado. En ellos es donde se liquidan los millones de operaciones diarias de los usuarios finales.

Normalmente, la frontera entre unos y otros se sitúa por convención en 12.500 ó 50.000 € por operación, aunque no siempre se fijen importes máximos o mínimos.

15.4. En función del ámbito geográfico: nacional o internacional

- Sistemas nacionales: permiten transferir fondos sólo dentro del mismo país.

- Sistemas internacionales: facilitan el movimiento de fondos con el exterior

Son idénticos, pero los sistemas internacionales pueden procesar operaciones denominadas en distintas divisas y también en estos sistemas, ante una situación de crisis de alguna entidad, sus riesgos pueden transmitirse a otros países.

La globalización de los mercados y la creación de la Unión Monetaria Europea han hecho que los sistemas internacionales tengan un protagonismo cada vez mayor.

Page 142

16. Los sistemas de pago/liquidación en España

En España el sistema de pagos interbancarios está estructurado en torno a dos sistemas: TARGET2-Banco de España, para el procesamiento de grandes pagos, y Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE), para pagos de pequeño importe.

16.1. TARGET2-Banco de España

Entró89 en funcionamiento el 18 de febrero de 2008, en sustitución del Servicio de Liquidación del Banco de España (SLBE). Es el componente español de TARGET2 y, al igual que el SLBE que le antecedió, es un sistema de liquidación bruta (sin compensación previa) y en tiempo real. La liquidación se realiza en las cuentas que tienen abiertas los participantes en la plataforma técnica común de TARGET2. A través de este sistema se realizan:

  1. Los grandes pagos entre bancos.
    b) Las liquidaciones entre bancos de los pagos de pequeño importe derivados de la operativa de sus clientes, por ejemplo, los cheques que un banco tiene (porque los ha ingresado un cliente) pagaderos en otro banco se liquidan por este sistema (aunque son del SNCE que veremos inmediatamente).
    c) Las transferencias entre particulares o empresas que deben abonarse en la cuenta de destino en el mismo momento (antes denominadas OMF o Transferencias Banco de España).

  2. La liquidación de la parte de efectivo de las opera-ciones de valores.

16.2. SNCE

Está90 gestionado por Iberpay (empresa privada propiedad de las entidades de crédito participantes). A través de este sistema, se procesan operaciones realizadas con instrumentos de pago al por menor: transferencias, cheques, domiciliaciones, efectos y otras operaciones diversas (documentos no normalizados, comisiones y tasas de créditos o remesas documentarias, intercambio de moneda extranjera, etc.)91. La liquidación de estas operaciones, como hemos visto en el apartado anterior, se realiza en las cuentas de los participantes en TARGET2-Banco de España.

Page 143

Iberpay (o la empresa con quien ésta lo subcontrate), gestiona los intercambios a través de ficheros, es decir, truncamiento. Tomemos, por ejemplo, el caso de un cheque sobre el banco XXX ingresado por un particular en su cuenta en el banco YYY. Por norma-tiva bancaria este cheque se queda físicamente en el banco YYY, que es el encargado de custodiarlo, y el banco...

Para continuar leyendo

SOLICITA TU PRUEBA