Los servicios financieros en la Unión Europea

AutorGabinete de Estudios-Jurídico Bancarios de AICAR-ADICAE
Páginas100-113

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Asociación para la defensa de los impositores de bancos, cajas y seguros de (ADICAE)

El 22 de mayo de 1996, la Comisión Europea, preocupada por la protección con que cuenta el consumidor europeo en el Mercado Interior, presentó el Libro Verde «SERVICIOS FINANCIEROS: COMO SATISFACER LAS EXPECTATIVAS DE LOS CONSUMIDORES»1

Los libros Verdes, como es sabido, no son norma directamente vinculante como podría serlo una Directiva o Reglamento, pero contienen el germen para que muchas de las propuestas que se recogen en ellos terminen convirtiéndose en normas2. El Libro Verde sobre los servicios financieros se enmarca dentro del Plan Trienal de prioridades de la política de consumidores de la Unión Europea para 1996-1999, que es el tercero de su clase que se elabora desde la aprobación del Acta Única Europea 1986. La Unión Europea ha fijado con estos documentos sus objetivos a conseguir en política de consumidores para estos próximos tres años, dentro de los cuales los servicios financieros van a jugar un papel destacado y merecer especial atención por la Comisión Europea. La Unión Europea ha puesto en marcha su maquinarla legislativa, a fin de adoptar una serie de Directivas que obliguen a su vez a los Estados miembros de la Unión Europea a elaborar y aprobar normas que se ocupen de la protección de los consumidores frente a los intermediarios financieros.

ADICAE3 ha elaborado y remitido a la Comisión Europea el pasado octubre un Informe donde se recogen las reflexiones y críticas que le merecen las propuestas que realiza la UE en el Libro Verde. Con ello ADICAE ha pretendido trasladar a los funcionarios y políticos de Bruselas cuáles son los problemas y deficiencias con las que se encuentra el consumidor de servicios y productos financieros en España. Lo anterior ha sido posible realizarlo en base a las quejas y reclamaciones que los consumidores y usuarios de servicios financieros nos hacen llegar diariamente a la Asociación.

I Plan Trienal de política de consumidores de la UE y los servicios financieros

El Plan Trienal de acción de la Comisión Europea para 1996-1999 a diferencia de los dos anteriores, que se centraban en que el consumidor aprovechara las ventajas del Mercado Interior se ocupa de establecer las prioridades de trabajo en materia de política de los consumidores para los próximos años con arreglo a las siguientes líneas de acción:

  1. Los consumidores se enfrentan a problemas inmediatos que hay que abordar. De especial preocupación para la Comisión son los servicios financieros donde tiene clara la necesidad de Información y educación y reconoce que las medidas adoptadas para satisfacer estas necesidades han sido muy limitadas.

  2. El radical cambio tecnológico obliga a cambiar al consumidor sus costumbres de consumo pero hay que ayudarle a adaptarse a esa nueva realidad como son la banca telefónica, INTERNET, tarjeta monedero ...

  3. Seguir contribuyendo al objetivo del Mercado Único, donde todos los ciudadanos europeos puedan comprar y vender sin ninguna traba ni limitación y en las mismas condiciones, y en materia de servicios financieros casi todo está por empezar en este terreno.

Entre las prioridades fundamentales de la Comisión Europea en materia de consumo para estos tres próximos años (1996-99) destaca en el tercer puesto los servicios financieros desde el punto de vista de los consumidores4.

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En este punto la Comisión Europea reconoce que todas las Asociaciones de consumidores comunican una falta de satisfacción en aspectos relacionados con la adquisición de servicios financieros. Sirva como ejemplo los siguientes casos:

- El mercado presenta servicios muy diversos y complejos.

- Los consumidores carecen de la información adecuada que les permita realizar la mejor elección.

- Resulta difícil conseguir un asesoramiento independiente de las entidades financieras.

- Falta una regulación de los contratos de servicios financieros celebrados a distancia.

- Ausencia de un período de reflexión en los contratos de seguros para considerar la conveniencia de su formalización.

- Problemas en el funcionamiento del mercado de créditos al consumo. La Comisión pretende estudiar en más detalle este tema y sobre todo la función de los intermediarios de crédito, estudiando de manera especial el sobreendeudamiento, al igual que los préstamos hipotecarios.

- Usos de medios de pago, como las tarjetas, donde no se aplica la Recomendación de la Comisión Europea en relación a los precios, condiciones de utilización y responsabilidad en caso de robo o pérdida.

- Preparación del consumidor para el paso a la Moneda Única, donde la Asociaciones debe jugar un papel fundamental y donde la Comisión garantizará su participación en todas y cada una de las fases de transición a la moneda única.

II El Libro Verde sobre los servicios financieros

Nueve meses después de la publicación del Plan Trienal, la Comisión Europea aprobó el Libro Verde «sobre servicios financieros y cómo satisfacer las expectativas de los consumidores», confirmándose como cierta la preocupación de la Comisión por los temas de consumo en este campo. Los productos y servicios financieros constituyen un sector con un vasto mercado potencial vital para el buen funcionamiento de la economía. Es en este punto, donde los Estados y la UE tienen su gran desafío: reconciliar la necesidad de un alto nivel de supervisión y seguridad financiera con la necesidad de que el sector pueda satisfacer las necesidades cambiantes y cada vez más sofisticadas de las entidades financieras y de los propios consumidores que demandan más protección.

La Comisión Europea se ocupa en el Libro Verde de una serie de cuestiones relacionadas con la política de consumo en el ámbito de los servicios financieros, y, en particular, de la venta a distancia de dichos servicios. El Libro Verde se centra en algunos problemas, pero existen muchos otros a los que tiene que hacer frente el consumidor y no son contemplados en este libro. La Asociación ADICAE, en las observaciones que ha realizado al Libro Verde, ha tratado de transmitir a la Comisión cuáles son estos otros problemas que no son tratados y que merecen igual atención.

La Comisión Europea ha estructurado el Libro Verde en cuatro partes:

1. Desprotección de los usuarios en la UE

En la primera parte del Libro Verde, da lo conseguido hasta ahora en \a matera, tóvaa do la aprobación de más de cincuenta Directivas dirigidas a los proveedores de servicios financieros, Bancos comunitarios, empresas de seguios^tem presas de inversión estableciendo disposiciones desli nadas a proteger los intereses de los consumidores en ámbitos muy concretos: banca, seguros, mercado de valores, vías de recurso, información mínima El principal defecto que se aprecia en todo este trabajo es que las Directivas se dirigen fundamentalmente ala regulación interna de las entidades financieras olvidándose de la protección de los consumidores.

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Pero parece que se detecta un cambio en esta tendencia y son cada vez más las normas de Derecho Comunitario que se ocupan, directa o indirectamente, de disto los aspectos de la protección de los consumidores5 aunque prosiguen las insuficiencias en muchos campos:

- Información a los consumidores con el fin de que el consumidor pueda tomar la decisión fundada sobre la oportunidad de adquirir un producto financiero y sobre el producto más conveniente Necesidad de imponer la obligación a las entidades financieras de facilitar a sus clientes informa ción adecuada.

- Protección Jurídica. Existe aprobado el Convenio de Roma de 19 de junio de 1980 sobre cual es la Ley aplicable a las obligaciones contractuales, ratificado prácticamente por todos los Estados miembros, que contiene normas específicas sobre los distintos tipos de contratos celebrados con los consumidores y también determinadas disposiciones. Algunas Directivas refuerzan la posición del consumidor frente a la entidad financiera y protegen los intereses jurídicos del consumido! en caso de desavenencias.

- Vías de recurso tanto en el sector seguros como en el bancario.

- Fiabilidad de los servicios financieros, tendente a garantizar la idoneidad, honorabilidad y experiencia de las entidades financieras.

- Solidez de las entidades asegurada por medio de medidas cautelares sobre todo en servicios financieros que comportan compromisos a largo plazo como son los seguros de vida.

- Mayor oferta de productos y servicios financieros.

- Fijación de precios de los servicios financieros y que estos sean mejores y más baratos.

2. Problemas en las operaciones trasfronterizas

En la segunda parte del Libro Verde la Comisión Europea se ocupa de los problemas de los consumidores en relación con las operaciones transfronterizas, señalando una serie de problemas, pero consciente de que en el futuro surgirán más. Entre los problemas tratados se destacan:

- Denegación de servicios financieros a no residentes en un país.

- Dificultades vinculadas a la prestación de servicios en otro Estado miembro.

- Escasa calidad de los servicios transfronterizos ofrecidos y falta de información.

- Los intermediarios de...

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