Los seguros de responsabilidad civil de Directores y Gerentes

Autor:Andrea Signorino Barbat
Cargo:Presidente CILA
Páginas:251-265
RESUMEN

El seguro de Responsabilidad Civil profesional en general y de Directores y Gerentes en especial, es una útil herramienta de prevención de daños patrimoniales dado la responsabilidad solidaria, y diversidad de actores y acciones posibles contra los directores, gerentes, administradores, incluso síndicos, de las sociedades comerciales. Por su indudable utilidad, enfocaremos en el presente artículo ... (ver resumen completo)

 
ÍNDICE
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1. Introducción al tema abordado

Debemos ubicar a la cobertura de Responsabilidad Civil de Directores y Gerentes en la rama de la Responsabilidad Civil, en la cobertura de la Responsabilidad civil Profesional en sentido amplio.

La Responsabilidad civil profesional cuando no se trata de titulados, se denomina Responsabilidad civil de o por errores y omisiones y cuando se trata de directivos, administradores de sociedades, se denomina Responsabilidad civil de D & O (Directors and Officers).

2. Objetivo del presente

Pretendemos pues delinear los caracteres esenciales de la Responsabilidad civil de D & O a efectos de presentar una realidad que en nuestro país Uruguay se encuentra escasamente desarrollada al menos formalmente en el área de los seguros pero que en otros países de la región y del mundo, como Brasil, Argentina, Estados Unidos de América, España (donde la demanda de estos seguros se ha duplicado entre los años 2006 y 2008), y por qué no decir la Unión Europea en general, es moneda común o en pleno incremento de su demanda, y de gran utilidad como cobertura de seguro.

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3. Necesidad del seguro de responsabilidad civil de directores y gerentes

En el mundo globalizado actual de los negocios el dinamismo y la creciente competitividad del mercado hacen necesario que los directores y gerentes o administradores de sociedades asuman a diario decisiones que comprometen su responsabilidad y como consecuencia su patrimonio presente y futuro.

La estricta normativa legislativa que existe a nivel continental, nacional, comunidades autónomas y locales, convierten a esta actividad en altamente expuesta a la Responsabilidad Civil.

En la Unión Europea esta cobertura es habitual ya que existe una gran diversidad de preceptos legales, tanto internos como externos, normativa comunitaria (20.000 textos sólo de la Unión Europea) que tienen incidencia en esta materia. Ello supone un auténtico "arsenal jurídico" difícilmente controlable por la dirección.

Ante este entorno potencialmente peligroso, incluso los directivos de las PYMES (pequeñas y medianas empresas), están expuestos a tener que hacer frente a reclamaciones y litigios por diversidad de conceptos.

Asimismo, en Argentina, siguiendo al Dr Domingo López Saavedra1, con motivo de las privatizaciones de las empresas del Estado que se llevó a cabo en Argentina en la década de los 90, unido al proceso de globalización de las economías del mundo, varias de las grandes empresas argentinas recurrieron a los más importantes centros financieros internacionales en busca de financiación para nuevos proyectos que mejoraran su capacidad operativa y su competitividad y a tal fin trataron de colocar allí acciones, títulos o bonos.

Lo que ocurrió entonces fue que dichas empresas se encontraron con que, en varios casos, para la colocación o negociación de sus acciones, bonos o títulos, se les requería que tuvieran una póliza de seguros amparando la Responsabilidad civilde sus Directores y Gerentes ante eventuales reclamos de futuros inversores que pudieran sufrir daños o perjuicios a consecuencia de posibles actos u omisiones culposos de aquellos.

En Argentina, luego de casi 50 años de mercado de reaseguros monopolizado en manos de una sociedad estatal denominada Instituto Nacional de Reaseguros (INDER), monopolio que se extendió hasta 1992 en que debió ser liquidado en razón de su manifiesta insolvencia, arribaron reaseguradores internacionales de renombre con nuevas ideas, técnicas y formas asegurativas que sirvieron para actualizar el mercado de seguros argentino.2

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Dentro de esas nuevas formas asegurativas llegaron a Argentina, de la mano de los reaseguradores internacionales, entre otras, una cobertura que era usual en los principales mercados mundiales de seguros y reaseguros: la de Responsabilidad civil para directores y gerentes de sociedades, identificada con las siglas "D&O", que corresponden a la abreviatura de "Directors and Officers".

De esa forma los directores y gerentes, e incluso los síndicos de las sociedades anónimas, tuvieron la posibilidad de recurrir al mercado local de seguros y contar con la cobertura que los mercados financieros internacionales les requerían, ya que en Argentina al igual que en el Uruguay, los riesgos que acaezcan en el territorio nacional deben ser cubiertos por aseguradoras locales.

La necesidad de cobertura radica en que cualquier incumplimiento por omisión o negligencia, puede conllevar a la larga, acciones de Responsabilidad civil contra el patrimonio personal de los miembros del consejo de administración o la alta dirección. De ahí que en los últimos años la contratación de un seguro de Responsabilidad civil se haya convertido en ocasiones en condición sine qua non para la incorporación de personas a estos puestos.

4. Objeto del seguro de responsabilidad civil de directores y gerentes

La Póliza de Responsabilidad civil de Consejeros y Directivos o de Directores y Gerentes, tiene por fianlidad dar cobertura a los Directores, gerentes y administradores, ante el riesgo de sufrir consecuencias económicas que efecten su patrimonio presente y futuro, por los perjuicios que puedan exigirles como consecuencia de los errores, omisiones y negligencias cometidos en el ejercicio de su labor como alto cargo de la compañía.

En este sentido se cubren tanto los gastos de defensa, con independencia del fundamento de la reclamación, como los importes a los que fuesen eventual-mente condenados los directivos o la empresa, hasta la cantidad asegurada en los sistemas del Common Law.

No así en los sistemas que asimilan los gastos de defensa a gastos de salvamento y por lo tanto los gastos de defensa de un reclamo contra el director o gerente son en exceso de la suma asegurada, si bien generalmente se establece un límite que oscila entre el 30 y el 40% de aquella, importe éste que normal-

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mente es suficiente para cubrir las costas judiciales de un litigio en el que se discuta la responsabilidad de un director o gerente de una sociedad anónima.

5. Carácter propio del seguro de responsabilidad civil de directores y gerentes: cobertura sobre base "claims made"

Estas coberturas suelen otorgarse sobre base reclamos o "Claims Made", es decir que se cubren los hechos dañosos, que resulten amparados por el contrato de seguros, ocurridos durante la vigencia de la póliza siempre que además sean reclamados durante dicha vigencia o en el perído ex post o de descubrimiento.

En virtud de este período extendido de descubrimiento, todo reclamo que se le formule a dicho asegurado dentro del citado período, generalmente dos años a partir del vencimiento de la póliza, originado en un hecho ocurrido durante la vigencia del contrato de seguro, se hallará cubierto por el mismo.

Este período extendido que aparece a menudo en los textos originados en el Common Law, apunta a evitar que frente a un siniestro ocurrido el asegurador rescinda el contrato de seguro o no lo renueve al vencimiento de la póliza, dejándolo así al asegurado sin cobertura para el futuro.

6. Protección otorgada por el seguro de responsabilidad civil de directores y gerentes la cobertura de la culpa grave

En general, en virtud de las legislaciones societarias los administradores responden de los perjuicios que ocasionen en el desempeño de sus funciones gestoras por actos realizados sin la debida diligencia.

Los administradores responden con su propio patrimonio personal presente y futuro de las consecuencias lesivas que se deriven de su actividad gestora.

Asimismo, muchas legislaciones establece el principio de solidaridad de todos los miembros del órgano de administración, lo cual implica que cada uno de ellos responde de la integridad del perjuicio económico causado a terceros.

En Uruguay así lo determina el artículo 83 de la Ley Nº 16.060 sobre Sociedades comerciales:

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Artículo 83. (Diligencia y responsabilidad de los administradores y representantes).-Los...

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