Seguros y discapacidad: pasado, presente y futuro

AutorMaría del Val Bolivar Oñoro
Páginas179-197
SEGUROS Y DISCAPACIDAD: PASADO, PRESENTE Y FUTURO
María del Val Bolivar Oñoro
Personal Docente e Investigador en Formación (FPU-UAH) de la Universidad de Alcalá
Marival.bolivar@outlook.com
Resumen: El seguro juega un papel esencial a la hora de proteger a las personas ante
sucesos adversos. Sin embargo, debido a las condiciones preexistentes de
salud, no todos podemos acceder a los denominados “seguros de personas”
–vida, salud, etc–. Como fruto de los múltiples los esfuerzos realizados en
esta materia, tanto por parte de la doctrina, como por parte de las Institu-
ciones, en España se ha avanzado desde un panorama en el que no existía
ninguna previsión que protegiese a las personas con discapacidad en el ac-
ceso a los seguros, hasta un escenario donde pese a ser deficientes existen
varias previsiones tendentes a garantizar este fin.
Palabras Clave: Seguros, Derechos de las Personas con Discapacidad, Discriminación,
Igualdad, Unión Europea
1. INTRODUCCIÓN
La presente ponencia pretende hacer un breve recorrido a los avances pro-
ducidos en los últimos cuarenta años en materia de acceso de las personas
con discapacidad a los seguros. Con este fin se ha dividido la estructura en tres
partes: pasado, presente y futuro. La primera parte comienza a principios de
los años ochenta, donde a raíz de la respuesta aseguradora al VIH la materia
atrajo la atención de la doctrina y las instituciones, y finaliza con la primera
modificación introducida en el ordenamiento jurídico español tendente a ga-
rantizar el acceso de las personas con discapacidad a los seguros, la Disposi-
La segunda parte, aborda la modificación efectuada en la materia por la Ley
4/2018, de 11 de junio, por la que se modifica el texto refundido de la Ley
General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes comple-
mentarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviem-
bre. Esta modificación constituye el cambio más reciente en la materia y pese
a ser su vocación inicial la eliminación de clausulas contractuales discrimina-
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torias por razón de VIH/SIDA, ha terminado añadiendo una ampliación del
octubre, de Contrato de Seguro, que ha sido materializada en la Disposición
Adicional 5ª de la misma ley. La tercera y última parte concluye resaltando los
problemas que ha evidenciado la última modificación legislativa en la materia,
el futuro de esta cuestión dentro de la Unión Europea y los retos que presenta
la aprobación de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos
de crédito inmobiliario.
2. PASADO
Siguiendo a Donati, el seguro podría conceptualizarse como “una operación
económica con la cual, mediante la contribución de muchos sujetos igualmen-
te expuestos a eventos económicamente desfavorables, se acumula la riqueza
para quedar a disposición de aquellos a quienes se presente la necesidad”1.
lante LCS– define el contrato de seguro como “aquel por el que el asegurador
se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites
pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta
u otras prestaciones convenidas”. Por lo tanto, “la existencia del seguro nos
garantiza que alguien responderá si los riesgos se presentan y se convierten
en problemas reales”2.
En 1981 se publicó el primer informe oficial de lo que más tarde sería co-
nocido como VIH/SIDA3. Tan solo seis años después, ya existían autores que
desde la economía o el derecho relataban el impacto que este descubrimiento
había tenido para las compañías aseguradoras4 y el surgimiento de diversas
prácticas tendentes a aminorarlo. Entre ellos, Benjamin Schatz, Director del
1 Donati, Antigono. (1956).Trattato del diritto delle assicurazioni private. Milano:
Giuffrè.
2 UNESPA. (2017). Libro blanco del seguro. Disponible en: https://unespa-web.
s3.amazonaws.com/main-files/uploads/2017/06/libro-blanco-del-seguro.pdf
3 Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Linea temporal del VIH.
Disponible en: https://npin.cdc.gov/pages/hiv-and-aids-timeline
4 David J. Christianson, Chairperson, Robert W. Beal, Harold J. Deutscher, Ardian C. Gill,
William C. Koenig, Thomas W. Reese, and Paul E. Samoff. (1990) The financial implications
of aids for life insurance companies in the united states. Transactions of Society of Actuaries
1990 vol. 42 // David M. Holland, Chairperson, Philip J. Barackman, Robert W. Beal, Daniel F.
Case, David J. Christianson, Michael J. Cowell, William C. Koenig, Barbara J. Lautzenheiser, Da-
vid Llewellyn, Donald C. MacTavish, Daniel J. McCarthy, Carl F. Ricciardelli, John E. Tiller, Harry
A. Woodman, and Michael L. Zurcher. (1988) The impact of aids on life and health insurance
companies: a guide for practicing actuaries. Transactions of Society of Actuaries 1988 vol. 40
pt 2. // Deanna D. Strable. (1990) The financial impact of aids on life insurance. // Karen J.
DeVoy (1988) The effects of aids on the insurance industry. Thesis presented at Ball State Uni-
versity Muncie Indiana.

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