Proyecto de Orden de transparencia y protección del cliente de servicios financieros

Páginas:12-23
RESUMEN

Por su interés, publicamos el proyecto de Orden de transparencia y protección del cliente de servicios financieros del Ministerio de Economía y Hacienda, actualmente en fase de alegaciones.

 
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Artículo 1. Ámbito de aplicación.

  1. La presente orden será de aplicación a todos los servicios financieros dirigidos o prestados a clientes en territorio español por entidades de crédito.

    A los efectos de esta orden se entenderá por cliente a las personas físicas y por servicios financieros aquellos que comprenden los servicios de caja, la captación de fondos reembolsables, especialmente depósitos, la concesión de crédito y préstamo, los servicios de pago y las demás actividades incluidas en el artículo 52 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.

  2. Quedan excluidos del ámbito de esta orden ministerial los servicios, operaciones y actividades comprendidos en el ámbito de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores, del Texto Refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, del Texto Refundido de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre y de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados.

  3. Será de aplicación a las entidades aseguradoras lo previsto en el Capítulo II del Título III.

  4. Los clientes no podrán renunciar a los derechos reconocidos en esta orden ministerial.

    Artículo 2. Comisiones.

  5. Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre las mismas y los clientes.

    Sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.

  6. Las entidades de crédito deberán poner a disposición de sus clientes las comisiones actualizadas más habitualmente percibidas por los servicios prestados a los clientes de manera más frecuente, en un formato unificado, conforme a los términos específicos que determinará el Banco de España.

    Esta información incluirá, en todo caso, de manera sencilla y comparable, información relativa a los conceptos que devengan comisión, la periodicidad con que se aplican y el importe exacto de las mismas, tanto de manera desagregada por periodo en que se aplican como de manera agregada anual.

    Esta información unificada estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España, y deberá ser puesta a disposición de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

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  7. Inmediatamente antes de que un servicio financiero vaya a ser prestado a un cliente por los cauces habituales o a través de un medio de comunicación a distancia o de un cajero automático, se deberá indicar, mediante un mensaje claro, perfectamente perceptible y gratuito, la comisión a aplicar en cualquier concepto. Una vez proporcionada dicha información, se ofrecerá al cliente, de forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la operación solicitada.

    Cuando el servicio financiero vaya a ser prestado a través de un cajero automático y la entidad emisora del medio de pago sea diferente de la titular del mismo, se podrá sustituir la información prevista en el párrafo anterior por el valor máximo de la comisión y demás gastos adicionales a que pueda quedar sujeta la operación solicitada. En este supuesto, deberá informarse de que el importe finalmente cargado podrá ser inferior, dependiendo, en su caso, de las condiciones estipuladas en el contrato celebrado entre el cliente y la entidad emisora del medio de pago.

  8. En servicios financieros prestados a través de un medio de comunicación a distancia o de un cajero automático, en lugar visible, figurará un número de teléfono [gratuito] para incidencias, al que se podrá acudir en el caso de que se produzcan problemas en la prestación de los servicios.

    Artículo 3. Tipos de interés.

  9. Los tipos de interés aplicables a los servicios financieros, en operaciones tanto de depósitos como de crédito o préstamo, serán los que se fijen libremente entre las entidades de crédito que los prestan y los clientes, cualquiera que sea la modalidad y plazo de la operación.

  10. Las entidades de crédito deberán poner a disposición de sus clientes los tipos de interés actualizados más habitualmente aplicados a los servicios prestados a los clientes, en un formato unificado, conforme a los términos específicos que determinará el Banco de España.

    Esta información incluirá, en todo caso, de manera sencilla y comparable, información relativa a la tasa anual equivalente (TAE) u otra expresión equivalente de la operación. A estos efectos, se entenderá como tasa anual equivalente aquella que iguala en cualquier fecha el valor actual de los efectivos recibidos y entregados a lo largo de la operación, por todos los conceptos, incluido el saldo remanente a su término, con las excepciones e indicaciones que determine el Banco de España, sin perjuicio de lo dispuesto en el Título III. La fórmula utilizada para obtener la citada información deberá hacerse explícita, ya sea directamente o por referencia al Boletín Oficial del Estado en que se hubiera publicado la normativa en que se contenga.

    Esta información unificada estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España, y deberá ser puesta a disposición de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

    Artículo 4. Publicidad.

    Toda la actividad publicitaria de las entidades de crédito referida a los servicios financieros deberá ser clara, suficiente, objetiva y no engañosa conforme a lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.

    Artículo 5. Información precontractual.

    Las entidades de crédito deberán facilitar de forma gratuita al cliente de servicios financieros toda la información precontractual que sea precisa para comparar ofertas similares y adoptar una decisión informada sobre un servicio financiero. Esta información deberá ser clara, suficiente, objetiva y no engañosa y habrá de entregarse con suficiente antelación a la fecha en que el cliente quede vinculado por cualquier contrato u oferta.

    Artículo 6. Información contractual.

  11. Siempre que lo solicite el cliente, las entidades de crédito deberán hacerle entrega del correspondiente ejemplar del documento contractual en que se formalice el servicio recibido, suscrito por persona con poder para obligar a la entidad.

    Dicha entrega será obligatoria aunque no lo solicite el cliente cuando se trata de servicios financieros de captación de depósitos, concesión de crédito y

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    préstamo, servicios de pago o cualquier otro que establezca el Banco de España.

  12. Las entidades de crédito deberán conservar el documento contractual y poner a disposición del cliente copia gratuita del mismo siempre que éste lo solicite por causa justificada.

  13. Los documentos contractuales relativos a servicios financieros de captación de fondos reembolsables, especialmente depósitos, y de concesión de crédito y préstamo deberán recoger de forma explícita y clara los siguientes extremos:

    1. El tipo de interés nominal, la TAE u otra expresión equivalente de la remuneración total efectiva en términos de intereses anuales, conforme a lo que a estos efectos establezca el Banco de España teniendo en cuenta, en su caso, el valor pecuniario de toda remuneración en especie;

    2. La periodicidad con que se producirá el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidación de los mismos, la fórmula o métodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interés nominal o de los otros factores de la remuneración que resulten pertinentes, el importe de los intereses devengados y, en general, cualquier otro dato necesario para el cálculo de dicho importe;

    3. Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicación, con indicación concreta de su concepto, cuantía, fechas de devengo y liquidación, así como, en general, cualquier otro dato necesario para el cálculo del importe de tales conceptos.

    4. La duración del depósito y, en su caso, la condiciones para su prórroga.

    5. Las normas relativas a las fechas valor aplicables.

    6. Los derechos que correspondan a la entidad de crédito para la modificación del tipo de interés pactado, o a la modificación de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; y los derechos de que, en su caso, goce el cliente cuando se produzca tal modificación.

    7. Los derechos y obligaciones del cliente en cuanto a la cancelación del depósito o al reembolso anticipado del mismo y el coste total que tales facultades supondrían.

    8. Los demás que establezca el Banco de España.

    Artículo 7. Comunicaciones al cliente.

  14. Toda comunicación de las entidades de crédito, en los términos previstos por la normativa correspondiente, referida a cualquier de sus servicios financieros deberá:

    1. reflejar de manera fiel los términos en que se desarrollan los servicios;

    2. no destacar ningún beneficio potencial del servicio ocultando expresamente los riesgos inherentes al mismo;

    3. resultar suficiente para que el destinatario más habitual de la misma comprenda adecuadamente los términos esenciales del servicio, y;

    4. no omitir ni desnaturalizar ninguna información relevante.

  15. Cuando una entidad de crédito tenga el derecho de modificar unilateralmente cualquier término de un contrato de servicio financiero o darlo por prorrogado automáticamente deberá comunicar al cliente, con una antelación no inferior a dos meses, los términos exactos de tal modificación o prórroga y los derechos de que, en su caso, goce el cliente en relación con las mismas.

  16. Las entidades de crédito facilitarán a sus clientes en cada liquidación de intereses o comisiones que practiquen por sus servicios, un Documento de Liquidación en el que se expresarán...

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