Presentación

AutorJosé T. Raga Gil - María de la Sierra Flores Doña - Carmen Callejo Rodríguez - Ana Isabel Berrocal Lanzarot
Páginas11-20

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Este Libro recoge los principales resultados de la investigación realizada en el marco del Proyecto: «El préstamo hipotecario: un estudio comparado de realidades y sus condicionantes» (GR3/14) concedido al Grupo de Investigación Complutense de Contratación-Empresa (931492), a través del Programa UCM-Santander, (BO UCM, núm. 23, 2014).

La relevancia de esta especie de contrato bancario en nuestro país y la problemática suscitada en torno al mismo, ha generado un amplio debate científico y profundas reformas en los últimos años en el contexto comparado y español, cuyos principales hitos fueron analizados y debatidos en el Seminario « Retos del crédito hipotecario», celebrado en la Facultad de Derecho de la Universidad Complutense de Madrid, (http://eprints.ucm. Es/33057/). A ellos se suma la presente obra: «El préstamo hipotecario y el mercado del crédito en la Unión Europea», de carácter interdisciplinar y en la que la regulación del Derecho Privado de Contratos y del Mercado Financiero se estudian coordinadamente, con el objetivo de proporcionar un conocimiento integrado de las realidades que subyacen y condicionan la regulación del préstamo hipotecario en las principales disposiciones que han sido los antecedentes de la regulación actual y futura del Derecho español. Entre otras, las de rango legal1y de rango reglamentario2. La interpretación de las disposiciones nacionales habrá de adecuarse al nuevo modelo de crédito hipotecario exigido por la Directiva 2014/17/UE, del Parlamento europeo y del Consejo, de 4 febrero de 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) nº 1093/2010.

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El libro que presentamos se centra en las materias que, por su mayor complejidad o innovación han provocado más polémica en nuestro país o por su «relativa o aparente novedad» están transformando la contratación del préstamo hipotecario con el consumidor o cliente minorista «no experto», e incluso pueden incrementar la fortaleza de la imagen financiera que la empresa ofrece al mercado y, de este modo, alterar el tradicional campo de relaciones en el ámbito de los contratos y figuras financieras. Por ello, el análisis y valoración contrastada de la múltiple realidad económica, legislativa, judicial y científica, constituyen el objetivo prioritario de los 16 estudios que componen esta obra y que versan, respectivamente, sobre los tres siguientes núcleos fundamentales de materias: «Transformaciones y tendencias en el préstamo hipotecario y en el mercado de crédito», «Caracterización y formación del contrato» y «Cumplimiento e inobservancia del contrato». El prime-ro de ellos, «Transformaciones y tendencias en el préstamo hipotecario y en el mercado de crédito» comprende seis estudios, a través de los que se analizan el marco económico y jurídico en el que se contextualiza el Derecho vigente del préstamo hipotecario, así como sus principales tendencias regulatorias y empresariales. Los cinco trabajos que integran el segundo núcleo de materias, titulado, «Caracterización y formación del contrato», profundizan en los rasgos de la figura y la regulación de la formación del contrato. Y en el tercero «Cumplimiento e inobservancia del contrato» cinco estudios examinan profusamente el temario del incumplimiento y las consecuencias derivadas del mismo. Los estudios están seguidos de una «Bibliografía», en la que se recopilan las obras más representativas referenciadas por los autores en los diferentes ámbitos jurídicos y económicos en los que se desenvuelve la figura del préstamo. Le sigue la reproducción de la Directiva 2014/17/UE «Documentos» así como los datos del «Proyecto de Investigación» en cuyo desarrollo se comprende esta obra colectiva y la referencia al «Curriculum vitae de los autores».

En el primer núcleo material, relativo al marco económico y jurídico en el que se contextualiza el Derecho vigente del préstamo hipotecario y sus principales tendencias se integran 6 estudios, separados en dos bloques temáticos. En el primero de ellos se comprenden los 4 trabajos referidos a los fundamentos económicos y jurídicos del préstamo hipotecario, tanto en el Derecho comunitario y comparado como en el derecho español vigente y futuro. En este primer bloque de estudios se enmarca el trabajo del profesor José T. Raga bajo el título «El mercado ante los bienes y servicios de escasa transparencia», en el que aborda el estudio de los requisitos exigibles a los productos financieros para que el mercado pueda cumplir razonablemente su cometido. Respecto a la información señala que es un presupuesto para la elección racional y libre del sujeto, destacando que así como hay productos que llevan ínsitos prácticamente toda la información que el consumidor necesita conocer, en otros dicha información es opaca e incluso puede resultar engañosa, como ocurre con el préstamo hipotecario.

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A continuación, el profesor Emilio Díaz Ruíz, analiza el Derecho español y comunitario del préstamo hipotecario en su trabajo sobre «Solvencia, bases de datos y normativa comunitaria». En él se analizan los conceptos de préstamos predatorios y prestamos abusivos, distinguiéndose entre ellos, porque estos últimos son aquéllos que contienen términos y condiciones no equitativas mientras que los préstamos predatorios son los que se conceden por los prestamistas con ánimo de obtener beneficios del cobro de comisiones e intereses con relación a préstamos o créditos que el prestatario o acre-ditado no necesitaba en modo alguno, aunque los términos y condiciones del contrato no fueran abusivos en sí mismos, si bien muy frecuente podría encontrarse en un contrato de préstamo o crédito esas dos circunstancias, la de ser predatorio y, además abusivo. Se destaca la normativa comunitaria e interna relativa a los mismos. También una referencia a los ficheros de datos positivos y datos de solvencia y, un tratamiento de la directiva comunitaria sobre préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda en la que se hace referencia además de a la transparencia y a la evaluación de la solvencia como pilares básicos de la Directiva, también a la formación de prestamistas y consumidores y al contenido de la obligación de evaluar la solvencia.

Los principios que informan el modelo europeo del préstamo hipotecario constituyen el trabajo realizado por María de la Sierra Flores Doña bajo el título: «Principios orientadores del contrato de crédito hipotecario en el Mercado Europeo». En el mismo analiza los principios que informan la regulación del crédito hipotecario para bienes inmuebles de uso residencial que habrá de regir en la Unión Europea a partir del 21 de marzo de 2016 (Directiva 2014/17/UE) tales como, la configuración flexible del contrato de crédito garantizado sobre el bien inmueble, la solvencia del consumidor antes y durante el contrato de préstamo así como la información previa y personalizada del consumidor y futuro contratante. Tales principios y los instrumentos que los desarrollan son objeto de un análisis exhaustivo por parte de la autora. De esta forma se ofrece, no sólo una visión omnicomprensiva de la Directiva, de manera coordinada con los principales mecanismos que articulan...

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