Microfinanzas conforme a los principios del Islam: Un nicho de mercado emergente (II Parte)

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RESUMEN

Desempeño actual - Por tipo de institución - El caso de Indonesia - Costos más altos - Mayor rendimiento de los activos - Posibles obstáculos al crecimiento de las microfinanzas islámicas - La cuestión de la autenticidad - Fortalecimiento de la capacidad - Diversidad de productos - Movilización de zakat y fondos islámicos - ¿Qué pasa en Irán?

 
ÍNDICE
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En un estudio mundial acerca de las microfinanzas islámicas llevado a cabo en 2007, el CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) recopiló información sobre más de 125 entidades y se puso en contacto con expertos de 19 países musulmanes.

Este estudio, junto con una síntesis de otros datos disponibles, revela que las microfinanzas islámicas tienen una presencia total estimada de apenas 380.000 clientes y representan alrededor del 0,5% del total de clientes de microfinanzas.

Desempeño actual

El alcance del financiamiento islámico es muy limitado. De acuerdo con el estudio del CGAP, las IMF islámicas llegan a 300.000 clientes mediante 126 instituciones que operan en 14 países y a unos 80.000 clientes a través de una red de cooperativas de Indonesia. Según el estudio, Bangladesh cuenta con la mayor presencia de microcrédito islámico, con más de 100.000 clientes y dos instituciones activas. Sin embargo, también es el país donde los productos microfinancieros convencionales tienen la mayor difusión -casi 8 millones de prestatarios- y el microfinanciamiento islámico representa apenas el 1% de su mercado de microfinanzas.

En todos los países musulmanes, el microfinanciamiento islámico todavía representa una porción muy pequeña del total del microfinanciamiento de cada país. Por ejemplo, en Siria e Indonesia los instrumentos financieros islámicos constituían apenas el 3% y el 2%, respectivamente, de los préstamos de microfinanciamiento pendientes en 2006. Asimismo, el número promedio de clientes de las 126 instituciones que participaron en el estudio del CGAP es de solo 2.400 (y ninguna de ellas cuenta con más de 50.000 clientes).

La oferta mundial de microfinanciamiento islámico está muy concentrada en unos pocos países. El 80% de ella corresponde a Indonesia, Bangladesh y Afganistán. En los demás países, las microfinanzas todavía están dando los primeros pasos y no hay instituciones con potencial de ampliación que lleguen a los clientes a nivel regional y nacional.

En la mayoría de los países, el monto promedio de los micropréstamos islámicos (principalmente con respecto al producto murabaha) es similar al de los micropréstamos convencionales. Pero existen excepciones notables, como Indonesia (donde el monto promedio de los préstamos islámicos supera en un 45% al del micropréstamo convencional promedio) y la Ribera Occidental y Gaza.

Al igual que el microfinanciamiento convencional, el islámico tiende a centrarse en la mujer: la mayoría de los clientes de IMF islámicas, según el estudio del CGAP, eran mujeres (59% en promedio, pero hasta el 90% en Bangladesh). En general, el porcentaje de clientas que utilizan productos de microfinanciamiento islámicos (59%) es similar al porcentaje que usa productos de microfinanciamiento convencionales (65,7% a nivel mundial y 65,4% en el mundo árabe). +

Por último, en el estudio del CGAP se descubrió que más del 70% de los productos ofrecidos son murabaha. Las IMF islámicas suelen ofrecer solo uno o dos productos que cumplen con la Sharia. Al concentrarse principalmente en el financiamiento de activos, la industria todavía no dispone de la diversidad de productos necesaria para satisfacer las distintas necesidades financieras de los pobres.

Por tipo de institución

Entre las instituciones que ofrecen productos microfinancieros islámicos, las organizaciones no gubernamentales (ONG) son las que poseen mayor cantidad de clientes: apenas 14 instituciones Page 4 concentran el 42% de los clientes. Los bancos comerciales (representados por solo dos instituciones: el Tadhamon Islamic Bank de Yemen y el Islami Bank Bangladesh Limited de Bangladesh) tienen la segunda mayor presencia, con más de 87.000 clientes.

Resulta interesante señalar que los 105 bancos rurales de Indonesia que cumplen con la Sharia tienen el 25% del total de clientes, pero el...

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