La indemnización a la víctima y la defensa del asegurador: visión del Derecho comparado Ibero-latinoamericano

Autor:Gabriel Jaime Vivas Díez
Cargo:Coordinador para Ibero-Latinoamerica (CILA) del Grupo de Trabajo sobre Seguros de Responsabilidad Civil AIDA
Páginas:319-344
 
ÍNDICE
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I - Marco jurídico del estudio comparativo

El presente documento corresponde a la continuación de una investigación de derecho comparado que ha venido siendo realizada directamente por quien lo presenta, la cual se adelantó en forma previa y antecedente a obtener las respuestas de remitidas por algunas de las secciones nacionales pertenecientes a CILA (las cuales fueron tomadas en cuenta para corroborar o complementar los vacíos normativos pero cuyo contenido no se incluyó e, incluso, en algunos casos no se compartió en su tottalidad), teniendo como base las siguientes regulaciones nacionales relativas al contrato de seguro y, en particular, al seguro de responsabilidad civil:

• Argentina: Ley N° 17.418 Sección XI, Arts. 109 a 120

• Bolivia: Código de Comercio, Sección IV, Arts. 1087 a 1093

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- Brasil: Código Civil, Arts. 787 y 788.
? Chile: Ley 20.667, Arts. 570 a 574.
? Colombia: Código de Comercio., Arts. 1127 a 1133.
? Costa Rica: Ley Reguladora del C. de Seguro N° 8956 Sección IV Arts. 83 a 89
? España: Ley 50 de 1980, Sección Octava, Arts. 73 a 76
? México: Ley de contrato de seguro, Capítulo V, Arts. 145 a 150
? Perú: Ley 29.946, De Contrato de Seguro, Arts. 105 a 112.
? Paraguay: Código Civil Parágrafo XI Art. 1644 al Art. 1654
? Uruguay: No tiene Regulación general del contrato de Seguro de Responsabilidad civil pero si para el seguro obligatorio de automotores (SOA – Ley 18.412) y el seguro de transporte colectivo de pasajeros (Ley 15.851).

II Registro de las repuestas al cuestionario

Corresponde registrar y agradecer las respuestas de las siguientes Seccionales Nacionales pertenecientes a CILA las cuales fueron usadas para ratificar o aclarar algunos puntos de la investigación pero no se incluyeron en integridad en este trabajo.

- Argentina ? Bolivia
? Brasil
? Chile
? Colombia ? Costa Rica ? Paraguay
? Uruguay

Sea la oportunidad para agradecer en nombre del Grupo de Trabajo sobre Seguro de Responsabilidad Civil AIDA toda la colaboración a las Secciones Nacionales que nos dieron su apoyo y colaboración destinando el tiempo para darnos sus respuestas.

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III El análisis de los temas de estudio planteados

Las preguntas del cuestionario que sirvieron de guía para realizar la investigación en el ámbito del derecho comparado latinoamericano de derecho comparado son las siguientes:

a) To whom must the Insurer pay the indemnification covered by the policy?;
a) ¿A quién debe el asegurador pagar la indemnización cubierta por la póliza de Responsabilidad Civil?

ARGENTINA

R/: AL TERCERO PERJUDICADO (No hay norma expresa)

Dispone la Ley 17.418 en su artículo 1909 con respecto al concepto del Seguro de Responsabilidad Civil:

“Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido”.

Si bien del texto de la norma citada no se desprende claramente la conclusión planteada (pues mantener indemne al asegurado no implica el deber legal de pagarle a uno u otro – Incluso al pagarle a la víctima de se estaría cumpliendo la finalidad) la doctrina Argentina así lo indica: El asegurador debe pagar directo al tercero perjudicado (Domingo López Saavedra). Al respecto, la Sección Argentina manifestó: Esa garantía de indemnidad hace que sea el propio asegurador quien deba abonar al damnificado que reclame o ejerza una acción judicial que concluya con una condena contra el asegurado, la indemnización cubierta por la póliza de Responsabilidad civil”

En el mismo sentido, la Sección Argentina comenta, con base en la norma citada: “Esa garantía de indemnidad hace que sea el propio asegurador quien deba abonar al damnificado que reclame o ejerza una acción judicial que concluya con una condena contra el asegurado, la indemnización cubierta por la póliza de Responsabilidad civil”.

Vale destacar, reforzando la conclusión anterior, que el asegurador si tendrá que pagar directamente al tercero en el caso de los incisos 2 y 3 del artículo 118 cuando el asegurador es llamado en garantía por la víctima.

“Art 118 (…)

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El damnificado puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador.

La sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra él en la medida del seguro“. (Destacado Fuera de Texto original).

BOLIVIA

R/: AL ASEGURADO O AL PERJUDICADO (Opción establecida por norma expresa)

Resulta indispensable destacar lo previsto por el artículo 10872del Código de Comercio de Bolivia a cuyo tenor:

“Artículo 1087.- En el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daños sufridos como consecuencia de determinada responsabilidad en que incurra frente a un tercero. La indemnización puede hacerla el asegurador pagando al tercero damnificado, por cuenta del asegurado; las sumas a que éste se halle obligado, hasta el límite del monto asegurado…” (Destacado Fuera de Texto original).

De acuerdo con el texto anterior, en Bolivia la normatividad del seguro de responsabilidad civil deja abierta la posibilidad para que el asegurador realice el pago de la indemnización bien al asegurado o directamente al tercero damnificado, caso este último en el cual la compañía de seguros hace el pago por cuenta del asegurado.

De acuerdo con la Sección Boliviana este caso sería el de la acción directa del artículo 1090 del C. de Co.

BRASIL

R/: AL ASEGURADO

Al respecto téngase en cuenta lo previsto por el artículo 787 del Código Civil

Brasilero de acuerdo con el cual “Art. 787: No seguro de responsabilidade civil, o

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segurador garante o pagamento de perdas e danos devidos pelo segurado a terceiro”. (Destacado fuera de texto original).

Con base en el texto transcrito la Sección Brasilera observa que: “El seguro de responsabilidad civil en Brasil tiene carácter indemnitário, el pago és siempre al asegurado y no a la víctima, conforme el dispuesto en el artículo 787 del Código Civil Brasiuleño (”.

CHILE

R/: AL TERCERO PERJUDICADO (Norma expresa)

La ley 20667 de seguros, establece que el artículo 570 del código de comer-cio, en el tema que nos ocupa, fue modificado de la siguiente manera:

“…En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagará la indemnización al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transacción judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento.” (Destacado fuera del texto original).

Siendo así las cosas, Con fundamento en el texto destacado es posible concluir que en el seguro de responsabilidad civil en chile la indemnización amparada se debe pagar al tercero que ha sufrido un perjuicio por parte del asegurado.

COLOMBIA

R/: AL TERCERO PERJUDICADO (Norma expresa)

Con fundamento en lo previsto en los artículos 1127 del Código de Comercio colombiano la indemnización proveniente del seguro de responsabilidad civil tiene que ser pagada al tercero damnificado, ya que, expresamente se estipula que la finalidad del seguro es resarcir la víctima que ha sufrido el perjuicio del asegurado y asignándole el carácter de beneficiario de la indemnización.

Artículo 1127 “El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligación de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propósito el resarcimiento de la víctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnización, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado. Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la culpa grave, con la restricción indicada en el artículo 1055.” (Destacado fuera del texto original).

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COSTA RICA

R/: AL ASEGURADO O AL PERJUDICADO (Opción establecida por norma expresa)

En forma similar a lo establecido en la legislación Boliviana, de acuerdo con lo establecido en el artículo 83 de la Ley 8956 de 2011 por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga a “…responder de las indemnizaciones que deba pagar la persona asegurada a favor de terceros”, norma que en concordancia con lo previsto por la segunda parte del artículo 88 del mismo estatuto tiene la opción de pagar directamente a la víctima o reembolsar al asegurado.

En efecto, la última de las normas citadas dispone que el asegurador “…podrá pagarle directamente a ese tercero las indemnizaciones correspondientes”.

ESPAÑA

R/: AL TERCERO PERJUDICADO (No hay norma expresa)

En relación con la noción del seguro de responsabilidad civil, indica el inciso primero del artículo 73 de la Ley española:

Art. 73.- Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho”.

En forma muy similar a lo mencionado para Argentina, si bien no existe en la Ley 50 de 1980 una norma que expresamente lo disponga, la doctrina es clara en considerar que en este seguro la indemnización se paga al tercero víctima como beneficiario de la misma. Lo anterior, incluso, resulta congruente con el hecho que se concede a ese sujeto acción directa para el cobro de la indemnización como se dejará registrado más adelante.

MEXICO

R/: AL TERCERO PERJUDICADO (Norma expresa)

El artículo 145 de la ley sobre el contrato de seguro de México, al definir el seguro dispone que la...

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