Hipoteca. Cláusula interés de demora. Posiblemente abusiva.
| Autor | José Félix Merino Escartin |
| Cargo | Registrador de la propiedad |
Resumen: Se deniega una cláusula de interés de demora fijo del 17,56%, superior en más de dos puntos al interés remuneratorio, por abusiva tanto en la fianza como en el préstamo por ser personas consumidoras los deudores y la garante. Se hacen varias reflexiones sobre el ámbito de la legislación de personas consumidoras en relación con el préstamo profesional y la fianza.
Hechos:[...] concurren las siguientes circunstancias: a) el prestamista es una entidad financiera; b) los prestatarios e hipotecantes son dos personas físicas que manifiestan se decidan a una actividad empresarial agrícola; c) el destino del préstamo es «cancelar préstamos varios y adquirir maquinaria necesaria [una cabeza tractora] para el ejercicio de actividad industrial [transporte de mercancías, agrícola según registradora]»; d) la avalista es una persona física: la hija de los prestatarios que no se indica tenga una relación funcional con la empresa o industria de éstos; y e) la finca hipotecada es una vivienda que se manifiesta expresamente que no constituye la vivienda habitual de los prestatarios, aunque en la comparecencia se indica que es su domicilio.
Además, concurren las circunstancias de que [1] la Ficha de Información Personalizada (FIPER) ha sido suscrita tanto por los prestatarios como por el avalista, [2] todos los cuales también han redactado la expresión manuscrita acerca de su conocimiento sobre la existencia de cláusula suelo [...] [3] En cuanto la información y asesoramiento notarial, el aval se ha firmado como una estipulación más dentro del contrato de préstamo hipotecario y con unidad de acto con el mismo, por lo que debe entenderse también cumplida respecto a la avalista.
Registradora: Suspende la inscripción de la hipoteca por una cláusula abusiva de interés de demora fijo del 17,56% en un préstamo mixto -profesional y personal- y actuar la avalista persona física fuera del marco de su actividad profesional.
Recurrente: La Caja presenta el recurso y considera profesional el préstamo.
Resolución: Confirma el defecto.
Doctrina: La DG establece la siguiente doctrina:
1 Cuestiones a resolver [...] son dos las cuestiones a resolver: la primera, si en un préstamo destinado a una finalidad mixta es aplicable la normativa de protección de los consumidores [...] Y la segunda [...] si se ajusta o no a Derecho la cláusula de [...] devengo de un interés moratorio fijo del 17,56% (superior en más de dos puntos porcentuales al ordinario pactado), ya que la registradora [...] la considera abusiva [...]
CUESTIÓN PREVIA.- 2. Antes del examen de esos defectos debe determinarse si el préstamo [...] se encuentra o no sujeto a la legislación sobre protección de los consumidores y en qué medida [...]
3 Determinación de la normativa aplicable [prestatarios] [...]
La registradora calificante considera que es aplicable la normativa de protección de los consumidores respecto de los prestatarios, primero, porque en la escritura no se reseña por el notario la profesión de cada uno en la comparecencia [...] Y, segundo, porque la expresión de «cancelar préstamos varios» no tiene per se carácter empresarial [...] se trata de un préstamo de finalidad mixta -sólo parcialmente destinado a financiar una actividad empresarial o profesional- que debe ser considerado como consumidor [...]
Adicionalmente, se señala en el informe como argumentación complementaria, que el Tribunal Supremo ha afirmado en reiterada jurisprudencia la naturaleza civil de la actividad agrícola [...]
[...] las Directivas 2011/83, sobre los derechos de los consumidores, y 2014/17 [...] en sus considerandos 17 y 12...
Para continuar leyendo
Solicita tu prueba