Los bancos frente a los pagos: ¿se puede aprovechar esta actividad complementaria?

RESUMEN

Actualmente, los bancos son absolutamente conscientes de su total vulnerabilidad frente a los pagos. Aunque no consideran este sector como una actividad propia, sí lo ven como un componente inevitable de sus auténticas actividades.

 
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Un banquero español asegura que “los ingresos de nuestra actividad de pago se están viendo amenazados cada día por las evoluciones técnicas y reglamentarias, mientras que el conjunto de nuestra relación con la clientela está en juego”.

Estados Unidos versus Europa

Los bancos americanos controlan alrededor del 50% de la actividad de pagos, que proporciona hasta un 30 o 40% de su cifra de negocios. Para los bancos europeos, el asunto es más complejo, ya que no sólo intervienen reglamentaciones, tecnologías, competencia y demanda del mercado, sino también una multiplicidad de países y problemas. Los últimos estudios al respecto indican que esta época es favorable para que los bancos europeos modifiquen su visión de los pagos y los consideren como una actividad potencialmente vital para el crecimiento de su cifra de negocios a largo plazo y como un sector potencialmente amenazado. Lo que los bancos hagan de ahora a cinco años será determinante para establecer quiénes saldrán como ganadores o perdedores.

Actualmente, algunos indicadores permiten orientarse acerca de hacia dónde irá el futuro. Ya se aprecia:

- Un reconocimiento creciente del valor absoluto de la actividad de pago.

- Una visión más amplia de los costes de la internalización, externalización y cooperación interbancaria que implican las funciones de pagos.

- La emergencia del acento sobre la racionalización y la integración de mecanismos de pago distintos.

¿Cuál es el justo valor de los pagos?

Cuando se aborda el tema del valor actual de los pagos para los bancos en Europa, las respuestas obtenidas suelen ser bastante negativas: “Aparte de nuestras tarjetas bancarias, nuestra cifra de pagos es ínfima en relación a nuestras actividades globales. Muchos servicios no pueden ser facturados”, desvela un banquero español. “Sin embargo, pienso que el valor de los pagos está algo enmascarado. La ausencia de gastos explícitos no equivale a una ausencia de remuneración. Un examen más en profundidad puede ser revelador”.

“Alguna vez hemos analizado las previsiones del impacto de las transferencias de pago –sobre todo la transferencia de esta actividad a compañías no bancarias- y los resultados han sido llamativos. Como una piedra lanzada al océano, la actividad de los pagos genera multitud de ingresos, relaciones y economías de escala muy interesantes. Los hechos hablan por sí mismos: algunos servicios bancarios elementales necesitan un servicio a la clientela, las remuneraciones...

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