La declaración, delimitación y cobertura del riesgo. Pago de la prima y duración del contrato

Autor:Alberto J. Tapia Hermida
Cargo:Catedrático de Derecho Mercantil. Universidad Complutense de Madrid
Páginas:237-261
RESUMEN

Este estudio se centra en exponer las enseñanzas que pueden extraerse de la jurisprudencia más reciente dictada por la Sala Primera de lo Civil del Tribunal Supremo en el año 2016 y en lo que va de este año 2017 sobre los siguientes aspectos del contrato de seguro: la declaración del riesgo, donde se expone el "método de diagnóstico precoz de las 5 preguntas"; la delimitación de riesgo, donde,... (ver resumen completo)

 
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SUMARIO: 1. LA DECLARACIÓN DEL RIESGO.- 1.1. Ley de Contrato
de Seguro.- 1.1.1. El deber precontractual del tomador de respuesta al cuestio-
nario presentado por el asegurador.- 1.1.2. El deber contractual del tomador de
comunicar al asegurador las circunstancias que agraven el riesgo declarado.- 1.2.
Jurisprudencia reciente.- 1.2.1. El método de diagnóstico precoz de las 5 pregun-
tas.- 1.2.2. Sentencias favorables a las aseguradoras.- 1.2.3. Sentencias contrarias
a las aseguradoras.- 2. LA DELIMITACIÓN DEL RIESGO.- 2.1. Ley de Con-
trato de Seguro.- 2.1.1. Los cuatro tipos de condiciones.- 2.1.2. Las dos “revolu-
ciones pendientes” en la regulación española de las condiciones generales de
los contratos de seguro.-2.2. Jurisprudencia reciente.- 2.2.1. Cláusulas abusivas.-
2.2.2. Cláusulas lesivas.- 2.2.3. Cláusulas limitativas y delimitadoras.- 2.2.4. Re-
quisitos de validez de las cláusulas limitativas.- 2.2.5. Delimitación objetiva del
riesgo: Seguro de accidentes.- 2.2.6. Delimitación temporal del riesgo: Seguro
de responsabilidad civil.- 3. EL PAGO DE LA PRIMA.- 3.1. Ley de Contrato de
Seguro.- 3.2. Jurisprudencia reciente.- 4. LA DURACIÓN DEL CONTRATO.-
4.1. Ley de Contrato de Seguro.- 4.2. Jurisprudencia reciente.-
RESUMEN:Este estudio se centra en exponer las enseñanzas que pueden
extraerse de la jurisprudencia más reciente dictada por la Sala Primera de lo
Civil del Tribunal Supremo en el año 2016 y en lo que va de este año 2017 sobre
1 Ponencia presentada al II Congreso Nacional de SEAIDA sobre “Legislación, distribución y tecnología
en el seguro y reaseguro” el 23 de marzo 2017.
R.E.S. 2017, 171-172
LA DECLARACIÓN, DELIMITACIÓN Y
COBERTURA DEL RIESGO. PAGO DE LA
PRIMA Y DURACIÓN DEL CONTRATO
ALBERTO J. TAPIA HERMIDA. CATEDRÁTICO DE DERECHO
MERCANTIL UNIVERSIDAD COMPLUTENSE DE MADRID
Alberto J. Tapia Hermida
238
R.E.S. 2017, 171-172
los siguientes aspectos del contrato de seguro: la declaración del riesgo, donde
se expone el “método de diagnóstico precoz de las 5 preguntas”; la delimitación
de riesgo, donde, partiendo de la regulación contenida en los arts.3, 8.3 y 22.4
de la LCS, se exponen los cuatro tipos de condiciones que cabe identificar en
la redacción vigente de la LCS; el pago de la prima y la duración del contrato.
ABSTRACT: This study focuses on exposing the lessons that can be drawn
from the most recent jurisprudence issued by the First Civil Chamber of the Su-
preme Court in 2016 and so far this year 2017 on the following aspects of the in-
surance contract: Risk statement, where the “method of early diagnosis of the 5
questions” is exposed; delimitation of risk, where, starting from the regulation
contained in articles 3, 8.3 and 22.4 of the LCS, the four types of conditions
that can be identified in the current wording of the LCS are exposed; payment
of the premium and duration of the contract.
PALABRAS CLAVE: Riesgo, prima, duración del contrato.
KEY WORDS: risk, insurance premium, contract period.
1. LA DECLARACIÓN DEL RIESGO.
1.1. Ley de Contrato de Seguro.
1.1.1. El deber precontractual del tomador de respuesta al cuestionario
presentado por el asegurador.
El riesgo cubierto es uno de los elementos esenciales del contrato de seguro
que, por lo tanto, debe ser delimitado con claridad y precisión en la póliza (art.
8 LCS). Sin embargo, la multitud de circunstancias que pueden influir sobre la
valoración del riesgo a cubrir hace que el asegurador no pueda informarse direc-
tamente, por regla general, de las mismas. Por ello, el asegurador se ve obligado
a confiar en la descripción del riesgo que realice el futuro tomador del contrato;
y, en consecuencia, el contrato de seguro se considera como de máxima buena
fe. Por otro lado, el futuro tomador del seguro no está en condiciones técnicas
de discriminar adecuadamente entre las circunstancias que son o no relevantes
para la valoración del riesgo a cubrir.
La consideración de las dos circunstancias descritas —imposibilidad del ase-
gurador de informarse directamente de las circunstancias del riesgo a cubrir e
incapacidad del futuro tomador para determinar las circunstancias relevantes
para valorar aquel riesgo— llevan al art. 10 de la LCS a configurar —en su párr.

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