Cláusula IRPH en préstamos hipotecarios

Autor:Beatriz Sáenz De Jubera Higuero
Cargo:Profesora Doctora de Derecho civil. Universidad de La Rioja
Páginas:1837-1855
RESUMEN

De nuevo la Justicia europea analiza una de las cláusulas financieras que ha generado gran controversia en el ámbito de los contratos de préstamo hipotecario. Con la STJUE de 3 de marzo de 2020 (asunto Gómez del Moral Guasch, C-125/18) se resuelven varias cuestiones prejudiciales planteadas desde un juzgado español en relación con la posible abusividad de la cláusula de interés variable... (ver resumen completo)

 
EXTRACTO GRATUITO
Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 779, págs. 1837 a 1855 1837
1.5. Obligaciones y contratos
Cláusula IRPH en préstamos hipotecarios
IRPH clause in mortgage loans
por
BEATRIZ SÁENZ DE JUBERA HIGUERO
Profesora Doctora de Derecho civil
Universidad de La Rioja
RESUMEN: De nuevo la Justicia europea analiza una de las cláusulas fi-
nancieras que ha generado gran controversia en el ámbito de los contratos de
préstamo hipotecario. Con la STJUE de 3 de marzo de 2020 (asunto Gómez del
Moral Guasch, C-125/18) se resuelven varias cuestiones prejudiciales planteadas
desde un juzgado español en relación con la posible abusividad de la cláusula
de interés variable atendiendo a un índice de referencia IRPH. En este trabajo
se analizan la naturaleza y características de esta cláusula y dicho índice de
referencia, la previa STS de 14 de diciembre de 2017 (de Pleno) que abordó
esta cláusula sentando doctrina, no unánime en cuanto se acompañó de un voto
particular discrepante de dos magistrados, y, por último, los fundamentos de esta
reciente STJUE de 3 de marzo de 2020.
ABSTRACT: Once again the European Justice analyzes one of the financial clauses
that has generated great controversy in the field of mortgage loan contracts. With the
STJUE of March 3, 2020 (Gómez del Moral Guasch case, C-125/18) several prelimi-
nary questions raised by a Spanish Court in relation to the possible abusiveness of
the variable interest clause based on a reference index are resolved IRPH. This work
analyzes the nature and characteristics of this clause and said reference index, the
previous STS of December 14, 2017 (plenary) that analyzed this clause establishing
doctrine, not unanimous as it was accompanied by a dissenting individual vote of
two Magistrates, and, finally, the legal grounds of this recent STJUE of March 3, 2020.
PALABRAS CLAVE: Cláusulas abusivas. Consumidor. Control de transparencia.
Índice IRPH. Intereses remuneratorios variables. Nulidad. Préstamo hipotecario.
KEY WORDS: Abusive clauses. Consumer. Transparency control. IRPH index.
Variable-rate remuneration interests. Nullity. Mortgage loan.
SUMARIO: I. BREVE PLANTEAMIENTO INTRODUCTORIO.—II. EL ÍN-
DICE IRPH COMO REFERENCIA EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS.
—III. TRANSPARENCIA Y CONTROL DE LA «CLÁUSULA IRPH»: 1. La «cLáusu-
LaIRPH» como condIcIón geneRaL de La contRatacIón. 2. obJeto deL contRoL JudIcIaL
de tRansPaRencIa. 3. La sts núm. 669/2017, de 14 de dIcIembRe. 4. La stJue de
Beatriz Sáenz de Jubera Higuero
1838 Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 779, págs. 1837 a 1855
3 de maRzo de 2020. 5. estado de La cuestIón tRas La stJue de 3 de maRzo de
2020.—IV. ÍNDICE DE RESOLUCIONES.
I. BREVE PLANTEAMIENTO INTRODUCTORIO
En los últimos años han sido constantes las alusiones al control de transpa-
rencia en el marco de distintas cláusulas financieras de los contratos de préstamo
hipotecario y, especialmente, como fundamento para interesar su nulidad por
abusivas ante esa falta de transparencia. Una transparencia que tiene como pilar
esencial los deberes de información del prestamista al consumidor prestatario.
Un último capítulo en el ámbito de las controversias judiciales lo constituye la
llamada «cláusula IPRH» o con más rigor, «cláusula de intereses remuneratorios a
tipo de interés variable con referencia a un índice IRPH». Un índice este que es ofi-
cial, reconocido legalmente y por el Banco de España, con una fórmula concreta de
cálculo, pero que ha generado gran controversia especialmente a raíz de la evolución
en los últimos años de los tipos de interés Euríbor (el mayoritariamente aplicado en
la práctica) y de este índice IRPH: mientras el Euríbor pasó a niveles negativos el
IRPH no ha bajado tanto, y siempre se ha mantenido una diferencia más o menos
constante de unos dos puntos entre ambos índices de referencia. Lo cual ha dado
lugar a que los prestatarios con «cláusulas IRPH» abonen más intereses que los
que tenían intereses con referencia al Euríbor: y entonces, viendo que un índice
sí bajaba pero sus intereses no bajaban tanto, los prestatarios se dieron cuenta de
que ese índice IRPH no evolucionaba como pensaban ni se parecía al Euríbor o,
directamente, advirtieron que ese índice de referencia no entendían a qué se refería.
De ahí que surgieran, al amparo de esa exigencia de transparencia y de
cumplimiento de unos mínimos deberes de información precontractual, la gran
controversia en torno a estas cláusulas, que motivó la STS núm. 669/2017, de
14 de diciembre (que cuenta con un voto particular discrepante firmado por dos
magistrados), y posteriormente, la reciente STJUE de 3 de marzo de 2010 (asunto
Gómez del Moral Guasch, C-125/18).
En este trabajo, se analizarán críticamente ambas resoluciones, incluido el
voto particular a la STS de 14 de diciembre de 2017, pero antes, en primer lugar,
se tratará de concretar qué es y en qué consiste ese índice IRPH.
II. eL ÍndIce IRPH como RefeRencIa en Los PRÉstamos HIPote-
caRIos
Aunque a nivel teórico no es un elemento esencial para la validez de los prés-
tamos, lo cierto es que la práctica ha impuesto el tipo de interés remuneratorio
como cláusula habitual y relevante en el marco de los préstamos inmobiliarios e
hipotecarios, máxime en cuanto a su concesión por entidades bancarias.
Puede afirmarse que existen básicamente dos modalidades de tipos de interés
remuneratorios: fijo o variable. En muchas ocasiones, como en el caso objeto
de la STS núm. 669/2017, de 14 de diciembre, esos intereses remuneratorios
en un inicio se fijan acogiendo un tipo fijo durante un determinado periodo
de tiempo (por ejemplo, un año), pero a partir de entonces se acuerda que se
aplicará un interés variable atendiendo principalmente a un índice de referencia
al que, eventual y frecuentemente, se sumará un margen o diferencial fijo, de
modo que el resultado de esa suma será el tipo de interés final que durante un

Para continuar leyendo

SOLICITA TU PRUEBA