Las tarjetas bancarias. Los contratos de tarjeta de débito y de crédito

Abogados Financiero

Resumen

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1. Introducción 2. Clases de tarjetas y sus funciones 3. El cajero automático 4. La apertura de crédito mediante tarjeta 5. El contrato de emisión de tarjeta de crédito 5.1. Obligaciones de las partes: el emisor 5.2. Obligaciones del Titular 5.3. Extinción 6. El contrato de aceptación de tarjeta 6.1. Obligaciones del empresario aceptante 6.2. Obligaciones del banco frente al aceptante 6.3. Extinción del contrato de aceptación de la tarjeta 7. Normativa de consumo aplicable a las tarjetas de crédito 8. Breves apuntes sobre fraude en las tarjetas de crédito Bibliografía

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Extracto

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Las tarjetas bancarias. Los contratos de tarjeta de débito y de crédito

1. Introducción

El mundo actual es inconcebible sin el uso de las tarjetas de crédito. Cada vez mayor número de transacciones en todo el mundo se lleva a cabo utilizando este instrumento, que ha sido calificado como "dinero de plástico" y que, de alguna manera, va sustituyendo poco a poco al dinero en efectivo.

Sin embargo en sus inicios ni las tarjetas nacen siendo de plástico ni el primer objetivo de las mismas es obtener crédito. Así se puede situar el origen de las primeras tarjetas de crédito en los EEUU, siendo inicialmente simples documentos de papel o cartón que permitían aplazar el pago de determinados bienes y servicios ofrecidos por el emisor, es decir, nacen con un carácter bilateral entre emisor y consumidor. El despegue se produce en los años cincuenta en los que se empieza a considerar la posibilidad del uso de una tarjeta general (hoy diríamos universal) que permita pagar bienes y/o servicios en establecimientos distintos del emisor. El emisor se convierte en una compañía especializada en la gestión de una tarjeta que de forma profesional trata de que pueda ser utilizada por el titular en un número cada vez más amplio de establecimientos. (Vid. completo estudio del origen de las tarjetas bancarias en Martín-Peña García, R. "La contratación electrónica y el pago mediante tarjeta" en "Eventos sobre informática y derecho 1992-1993", Universidad Pontificia de Comillas. Ed. Aranzadi. Pamplona 1993. pp. 205 y ss.).

No obstante las tarjetas bancarias propiamente dichas no nacen hasta 1950 en EE.UU. cuando el Franklin National Bank emitió la primera tarjeta de crédito, que permitía su utilización por clientes de otras instituciones financieras. A partir de los años 70 comienzan a implantarse sistemas que permiten extender con carácter universal el uso de las tarjetas bancarias (Visa o Master Card) y que surgen mediante acuerdos o convenios entre Entidades Financieras.

En España las primeras tarjetas se introducen en la década de los años 50, observándose un importante despegue en los años 70 y 80, años en las que los bancos despliegan una importante campaña de emisión generalizada de tarjetas. Actualmente constituye un medio de pago universalmente utilizado y particularmetne atento a innovaciones tecnológicas que permiten que las transacciones sean electrónicas a través del uso generalizado de los terminales de punto de venta (T.P.V.). Además las tarjetas bancarias son utilizadas para la extracción de dinero en efectivo de cajeros automáticos (España es uno de los paises con mayor número de cajeros). Por último, el desarrollo de internet y del comercio electrónico dentro de la red han convertido a la tarjeta bancaria en el instrumento de pago más utilizado en las transacciones electrónicas.

2. Clases de tarjetas y sus funciones

El uso de la tarjeta de plástico es hoy en día múltiple, ya que, aunque nació dentro del ámbito financiero, se ha extendido a un gran número de facetas en nuestra vida diaria. Así, utilizamos tarjetas para acceder a edificios, para identificarnos como socios de un club o como miembros de una profesión. No obstante aquí nos referiremos únicamente al uso de las tarjetas en el ámbito financiero y crediticio, esto es, a las llamadas tarjetas bancarias.

De las múltiples clasificaciones que se pueden hacer respecto de las tarjetas bancarias, quizá la más importante en la práctica es la que distingue entre tarjetas de débito, tarjetas de cargo y tarjetas de crédito. Esta distinción es importante porque en la práctica española (a diferencia de la de otros países) se produce una cierta confusión terminológica, ya que, vulgarmente, nos referimos con el genérico "tarjeta de crédito" a las que generalmente son solo "tarjetas de cargo", esto es, tarjetas que acumulan los pagos realizados durante un mes y se pagan íntegramente y sin interés al finalizar el mismo (lo que no constituye crédito, al menos desde el punto de vista financiero). Obsérvese además, que la finalidad de las partes al suscribir una tarjeta de cargo no es la crediticia. Los autores califican la financiación de esta tarjeta como "anticipo de pago" o "anticipo de provisión de fondos". (Vid. Batuecas Caletrio, A. "El Pago con tarjeta de Crédito. Naturaleza y régimen jurídico" Aranzadi. 2005. p. 191), no obstante esta modalidad de "tarjeta de crédito", esto es la tarjeta de cargo, es la más utilizada en nuestro pais.

Así, brevemente vamos a indicar en que consiste cada una de las modalidades de tarjeta indicadas:

a) Tarjetas de débito: El valor total de cada transacción se adeuda en la cuenta del titular en el mismo momento de la transacció...

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