Endeudamiento y sobre-endeudamiento de las familias españolas

AutorPilar Blasco Lang
Páginas44-57

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El estudio de los grados de endeudamiento y sobre-endeudamiento de las familias españolas, es consecuencia de la necesidad de ofrecer material de trabajo para contestar el cuestionario remitido por la "Dirección General de L'environnement et de la pro-tection des Consomateurs" de la C.E.E. Cuestionario que intenta analizar la incidencia que sobre el equilibrio social y político pueden tener cada uno de los niveles de endeudamiento y sobre-endeudamiento.

El presente artículo sintetiza un trabajo más amplio encargado por el Instituto Nacional del Consumo 1 y se estructura en tres partes: la primera, dedicada a conocer el nivel de endeudamiento del sector privado español, de las personas físicas y de éstas para adquirir bienes de consumo propiamente dichos; la segunda, trata de establecer pautas para definir y describir lo que haya de entenderse como sobre-endeudamiento. La tercera reflexiona sobre los aspectos referidos a la "Acción" frente a situaciones de sobre-endeudamiento.

En el acercamiento a estos conceptos la primera cuestión que se plantea es la de intentar obtener la cifra de endeudamiento total a que ha llegado la familia ("hogar") como un "Sector de la Contabilidad Nacional" para afrontar sus gastos.

Los sumandos significativos de endeudamiento parcial serían:

  1. debido a créditos hipotecarios

  2. debido a los bancos

  3. debido a otras instituciones financieras

  4. debido a instituciones que emiten tarjetas de crédito

  5. debido a otros prestamistas.

Además se trataría de obtener el endeudamiento de las familias separado del endeudamiento de las Instituciones Privadas Sin Fines dé Lucro.

Endeudamiento debido a los Bancos

Banca Privada

Después de la Circular n° 16/1982 de 11 de agosto del Banco de España, las familias pueden ser observadas en sí mismas, como "tercero" frente a la banca privada, a través de la división del sector privado en personas jurídicas y personas físicas.

Las personas físicas "cabezas de familia" perceptores económicos de un hogar piden créditos, se endeudan con la banca privada y ésta especifica y cuantifica su "activo" frente a las personas físicas.

Pero las personas físicas no solo piden créditos a la banca privada como simples consumidores de bienes y servicios necesarios para la subsistencia y el bienestar de sus familias, sino que también los piden para posibilitar la actividad individual (profesionales de oficio, profesionales liberales autónomos de toda clase, trabajadores independientes y activos no clasificables), que generan los ingresos con los que han de satisfacer las necesidades de sus familias, sin que en la práctica se puedan distinguir los dos capítulos, el de consumo propiamente dicho y el productivo, ya que muchos de los bienes y servicios que se adquieren cumplan las dos finalidades.

Así pues, los créditos que las familias han pedido a la banca privada para adquirir bienes de consumo propiamente dichos solo se conocen a partir del tercer trimestre de 1983.

Cajas de Ahorro

Al igual que en la Banca Privada, los consumidores piden créditos a las Cajas de Ahorro tanto para la adquisición de bienes y servicios necesarios para la adquisición de bienes y servicios, como para posibilitar la actividad individual que genere los ingresos con los que satisfacer las necesidades de las mismas.

Los datos referentes a los créditos que presumiblemente tienen como finalidad adquirir bienes de consumo propiamente dichos, solo se conocen a partir del cuarto trimestre de 1982 como inicio de la serie histórica 2.Page 45

Cooperativas de crédito

Los datos que publica el Boletín estadístico del Banco de España, a partir de 1979, se refieren exclusivamente al "Sector Privado" sin desglose alguno.

Dentro de las cooperativas de crédito ocupan un lugar especial las Cajas Rurales, afectando al sector familias a través de los créditos que conceden a las cooperativas de viviendas.

La serie histórica sólo puede realizarse desde el año 1980 y siguientes, y sólo observando el "sector privado en su conjunto" 3. A pesar de esta precariedad informativa, las consecuencias globales del mismo son poco importantes, dada la importancia escasa de las cooperativas de crédito.

La consolidación de balances en el "sistema banca-rio" (banca privada, cajas de ahorro y cooperativas de crédito) se realiza a partir del año 1979, en que aparecen los datos estadísticos de las cooperativas de crédito no incluyendo el Banco de España la información estadística del "sistema bancario" hasta el Boletín Estadístico "Notas" de enero de 1984.

El "sistema bancario" concede alrededor del 90% de los créditos concedidos al "sector privado" por el "sistema crediticio español". Porcentaje que se incrementa si nos referimos a los créditos concedidos a las personas físicas para adquirir bienes de consumo propiamente dichos.

Sólo pueden consolidarse los resultados relativos a la banca privada y a las cajas de ahorro del tercer trimestre de 1983 cuando se habla de créditos para adquirir bienes y servicios de consumo.

La suma de créditos concedidos por el "sistema bancario" a las personas físicas para adquirir bienes de consumo propiamente dichos, más los créditos, que para la adquisición de viviendas concede el Banco Hipotecario, rozarán el 97% del total, a pesar de no incluir las cooperativas de crédito. Estas representan el 3% de los créditos totales al sector privado. Si se tiene en cuenta que el 75% de esa cuota corresponde a las Cajas Rurales, especializadas en créditos productivos, vemos la escasa importancia real que las cooperativas pueden tener en relación a los créditos concedidos a las personas físicas para adquirir bienes de consumo propiamente dichos.

En definitiva, si lo que queremos es saber lo que debían las personas físicas al "sistema bancario" para adquirir bienes y servicios de consumo propiamente dichos, sólo se obtienen respuestas a partir del tercer trimestre de 1983.

Ver Boletín Estadístico del Banco de España- Marco 1987.

Cuadro 1

V. SISTEMA BANCARIO: CRÉDITO AL SECTOR PRIVADO. DETALLE POR FINALIDADES

(Miles de millones de pesetas)

[VER ESQUEMA EN ARCHIVO ADJUNTO]

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Créditos hipotecarios del sistema bancario

Los créditos hipotecarios del "sistema bancario" se obtienen sumando los créditos de la banca privada, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito.

En la mayoría de los casos son créditos con garantía hipotecaria sobre fincas rústicas y urbanas, cuya finalidad es la de adquirir bienes de inversión o capital, y en menor escala hipotecas (nobiliarias 4.

A los efectos de este estudio nos interesan los créditos hipotecarios con garantía sobre la vivienda, esto es, los créditos cuya finalidad es adquirir una vivienda.

Desde el tercer trimestre de 1983 el "sistema banca-rio".concede información sobre los créditos que las personas físicas solicitan para adquirir una vivienda propia a través de la figura de la hipoteca.

Una interrelación por finalidades realizada en los cuadros 2 y 3 nos muestran las diferentes finalidades de los créditos concedidos por el "sistema bancario" a las personas físicas. Se observa que los créditos para adquirir vivienda propia se acercan al 30%, mientras que la adquisición de bienes de consumo duraderos no representa ni el 10% de los créditos totales a las personas físicas.

Cuadro 2

SISTEMA BANCARIO: LAS FINALIDADES CREDITICIAS Y SU TOTAL: % SÓBRELOS CRÉDITOS A LAS PERSONAS FÍSICAS

[VER ESQUEMA EN ARCHIVO ADJUNTO]

FUENTE: Sofctín Estadístico del Banco

Lo más destacable es que la suma de las finalidades descritas en el cuadro sólo representan, sumados los totales de los cuatro años, el 50% del total de los créditos a las personas físicas, mientras que la otra mitad se pide para alguna finalidad productiva, o cuando menos ambivalente entre consumo propiamente dicho y el consumo productivo.

Si se interrelacionan los créditos a las personas físicas dentro del sistema bancario, se observaría que la necesidad de crédito, tanto del sector privado como de las personas físicas dentro de él, en períodos de media duración (el observado es de cuatro años, 1983-1986) mantiene una estabilidad considerable 5.Page 47

Cuadro 3

SISTEMA BANCARIO: LAS FINALIDADES CREDITICIAS: % SOBRE LOS CRÉDITOS TOTALES AL SECTOR PRIVADO (SP) Y SOBRE LOS CRÉDITOS AL CONSUMO (CC). SUMA Y EVOLUCIÓN EN %

[VER ESQUEMA EN ARCHIVO ADJUNTO]

FUENTE: Boletín Estadístico del Banco de España

Se tiene asimismo noción del fuerte descenso de los créditos de las actividades productivas y del fuerte incremento de los créditos para adquirir bienes y servicios de consumo. Esta continuación, de confirmarse la tendencia, daría una imagen de un país perezoso y pobre, con una clase media más amplia, más conservadora y más consumista. (Ver Cuadros 4 y 5.)

Deudores por tarjetas de crédito

Respecto a los créditos al sector privado de la banca privada y respecto a los créditos al sector privado de las cajas de ahorro, representa valores insignificantes.

Cuadro 4

SECTOR PRIVADO. SISTEMA BANCARIO. CRÉDITOS AL CONSUMO (Miles de millones de pesetas)

AÑO Miles de millones En pesetas constantes
1983 1.924,7 1.924,7
1984 2.182,7 2.002,7
1985 2.603,3 2.220,9
1986 3.245.7 2.586.4
1986/1983 ... 1,34

FUENTE: Boletín Estadístico del...

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