El Derecho en la era digital. Aspectos jurídicos de las nuevas tecnologías de la información y de las comunicaciones II

AutorCarlos de Paladella Salord
CargoDirector de Derecho.Org Argentina
  1. Nuevos mecanismos de pago

El comercio electrónico y las nuevas tecnologías involucradas encuentran un aliado esencial en los nuevos mecanismos de pago puesto que tanto unos como otros se sirven de soporte. El desarrollo del comercio a través de Internet fomenta el uso de formas sencillas de abonar los productos o servicios que se adquieren y, a su vez, la existencia de mecanismos más útiles, rápidos o seguros favorece el desarrollo de las transacciones en línea.

Algunas estadísticas muy recientes -del 31 de mayo de 1999- aportan datos de sumo interés en este campo:

- porcentaje de crecimiento de registro de dominios comerciales de 1997 a 1999 = 118% (netcommerce magazine);

- monto gastado en publicidad en Internet durante el año 1998 = 1.900 millones de dólares (Internet Advertising Bureau);

- número estimado de internautas en 1998 = 147,8 millones;

- número de mensajes comerciales remitidos diariamente por correo electrónico en EEUU durante 1998 = 7.300 millones (eMarketer);

- número estimado de usuarios en China = 1,75 millones;

- costo de una transacción bancaria efectuada en persona en el banco = 1,07 dólares;

- costo de la misma transacción bancaria pero efectuada por Internet = 0,01 dólares (Wells Fargo Bank);

- número de páginas web en abril de 1998 = 320 millones (NYT);

- número de solicitudes de nombres de dominio en febrero de 1998 = 17,1 millones (InterNic).

Estas cifras, especialmente las que informan sobre el costo de las transacciones bancarias, pueden dar una idea bastante completa de lo que significa el potencial de este fenómeno que es la red Internet y sus desarrollos.

Según Miguel Ángel Monjas Llorente, del Departamento de Ingeniería de Sistemas Telemáticos de la Universidad Politécnica de Madrid, los potenciales consumidores se calculan en 30 millones de personas en todo el mundo (cifra en continuo aumento), con un nivel socioeconómico medio o alto.

Esta explosión del comercio electrónico debe ir acompañada de las herramientas que permitan que el comercio se desarrolle plenamente. Quiero decir con ello que el comercio electrónico es una actividad interactiva y no se ciñe exclusivamente a la tarea de presentar los productos.

De lo que se trata es de que los consumidores puedan interactuar con las empresas que les ofrecen sus productos y servicios y que puedan pagarlos tan fácilmente como los acceden.

Los nuevos mecanismos de pago electrónico son precisamente desarrollos tecnológicos que facilitan el comercio electrónico y, más que facilitarlo, lo convierten en una realidad.

También debe quedar claro que es una forma de pago que puede servir para el comercio tal como se ha conocido durante los últimos siglos. Efectivamente, ideas como el monedero electrónico y la tarjeta inteligente se están desarrollando tanto para el e-commerce como también para el comercio tradicional puesto que éste no va a desaparecer.

  1. ¿QUE SON LOS NUEVOS MECANISMOS DE PAGO?

    La respuesta es en realidad bastante sencilla pues la propia pregunta contiene la respuesta: se trata de las nuevas formas de efectuar pagos. Lo que es algo más complicado es explicar de qué manera se instrumentan éstos, cómo pueden protegerse en una red abierta como Internet y cual es el potencial de su desarrollo en nuestras sociedades.

    El comercio tradicional se desarrolla en nuestro entorno cotidiano: aparece un comprador y un vendedor, y de vez en cuando (cada día más frecuentemente) aparece un banco u otra entidad financiera, que mantiene relaciones con ambos y permite que el pago de una operación se realice sin la presencia de dinero efectivo (sería el caso de las tarjetas de crédito).

    El comercio electrónico se desarrolla en un escenario que también contiene, como mínimo, un comprador y un vendedor. Generalmente, además suele llevarse a cabo una transacción económica con la intervención de un banco que se hace cargo del control efectivo del dinero. Es más, habitualmente aparecen dos bancos, el del comprador y el del vendedor, que liquidan entre ellos a través de sus redes y servicios interbancarios (que quedan fuera del ámbito de este artículo). Es muy similar al comercio tradicional.

    En este escenario ¿qué mecanismos de pago usamos hoy comúnmente?

    Los mecanismos de pago más usados por las personas son básicamente cuatro:

    1- El dinero en efectivo: el dinero en metálico se caracteriza, sobre todo, por no ser nominativo, y por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una transacción. Hoy el valor del dinero físico, sin valor propio, reside en la garantía de los bancos locales, nacionales e internacionales, es decir, en realidad reside en la confianza de todos, personas, empresas y gobiernos, en un sistema financiero virtual.

    El hecho de que el uso de sistemas electrónicos de pago se haya masificado en los últimos años ha generado como resultado inmediato que nuestro contacto físico con el dinero sea cada vez más esporádico.

    2- Cheque: una definición muy sencilla y simplificada de qué son los cheques sería aquellos instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone en circulación.

    3- Tarjeta de Crédito: Los esquemas de pago mediante tarjeta realizan su cometido aprovechando las infraestructuras ya existentes pertenecientes a las compañías de tarjetas de crédito. Generalmente el uso de este tipo de esquemas implica el envío a través de la red del número de la tarjeta, con o sin número de control.

    4- El trueque o permuta: En el umbral del siglo XXI, cuando las transacciones financieras y comerciales de un lugar a otro del planeta se efectúan en tan solo décimas de segundo, el trueque sigue vigente (para poner un ejemplo bastante sencillo, dos personas que utilicen medios informáticos para comunicarse, intercambian trabajos, fotos, videos, etc., sin que intervenga moneda alguna).

    Los nuevos mecanismos de pago son evoluciones de estas mismas formas pero desarrolladas mediante la aplicación de nuevas tecnologías.

    No vamos a hacer una exposición exhaustiva de las diferentes formas de pago que se están estudiando ya que son muy variadas y no todas tienen interés para este curso introductorio. Las que más sobresalen por el impacto y por las empresas u organizaciones que las secundan y desarrollan son las que siguen:

    ΠTarjetas inteligentes

    La mayor parte de corporaciones (lideradas por Visa y Mastercard), aún cuando se encuentran desarrollando nuevos productos financieros que implementan diferente tecnología, por el momento utilizan las técnicas de encriptado1 de datos en sus transacciones; algunos ejemplos son: First Data/Netscape, Mondex, BarclayNet, Proton o Secure Courier.

    ¿ Bancos en redes globales de comunicación (Internet)

    Se trata de realizar funciones tradicionales sobre medios inseguros y sin presencia física de los interesados. Por ello, los requisitos funcionales apuntan sistemáticamente a la confidencialidad, integridad y autenticación de los objetos y las partes. Y para ello parece denominador común el uso de técnicas criptográficas. Los primeros bancos en trabajar en la red fueron los que siguen, aunque hoy todos lo hacen de forma más o menos importante:

    ( First Virtual2: Primer banco creado en la propia Internet. El usuario solo efectúa pagos si queda satisfecho.

    ( First Bank of Internet (FBOI)3: intermediario entre vendedor y comprador.

    ( Wells Fargo Bank4

    ( Bank of America5

    ( Banesto6

    ( La Caixa7

    Ž Cheques

    El proyecto más genérico es el Electronic Cheque. Este proyecto hizo su debut en los Estados Unidos hace un año puesto que se emitió el primer cheque electrónico el 30 de junio de 1998 y fue enviado por el Gobierno por email. El Departamento del Tesoro desde hace algunos años ha estado estudiando la posibilidad de emitir cheques electrónicos. Está entidad ha manifestado que en los próximos dos años espera tener un modelo de cheque electrónico finalizado y utilizable por todo el mercado. Una de las mayores ventajas del cheque electrónico, dice el Departamento del Tesoro, es la eliminación de procesos caros para el comercio y, además, se utiliza de la misma forma del cheque común.

    El nuevos cheque electrónico está diseñado con los mejores mecanismos de seguridad de manera que los utilizadores del mismo no tendrán miedo de que se vulnere su contenido y, en consecuencia, podrá utilizarse libremente y en grandes cantidades. Esta segunda fase será la que hará que cheque pueda funcionar en todo el mercado.

    Ahora vamos a ver cómo es un cheque electrónico:

  2. Para empezar hemos decir que cheque electrónico contiene la misma información del cheque común.

  3. Están basados ambos en el mismo sistema legal.

  4. También ambos pueden contener todo tipo de información e intercambiarse directamente entre las partes

  5. Los cheques electrónicos pueden utilizarse en cualquier transacción en la que los cheques comunes se utilizan hoy.

  6. Además, permiten incluir mayor información que los cheques basados en papel.

    Cómo funcionan los cheques electrónicos:

    En realidad, el cheque electrónico funciona de la misma forma que cheque común. En primer lugar, el emisor escribe el cheque utilizando uno de los procesadores de texto que todos conocemos, y remite este cheque electrónico al pagador también mediante medios electrónicos. A continuación el pagador deposita el cheque electrónico en un banco y recibe crédito. El banco que recepciona el cheque electrónico lo convalida con el banco del emisor el que, además lo acredita directamente en la cuenta del emisor. Todo este proceso, naturalmente, se realiza en pocos segundos y el costo de la transacción ha sido mínimo.

    Que ofrece de nuevo el cheque electrónico:

  7. La posibilidad de manejarse con cheques a través de Internet, lo que hace que sus posibilidades de manejo sean infinitas, incluso emitiéndolos desde computadoras que no sean las nuestras y se encuentren en cualquier punto del globo.

  8. La posibilidad de incluir información controlada dentro del cheque y sin límites.

  9. La reducción de posibilidad de fraude.

  10. La verificación automática de...

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